Сроки начала либерализации ОСАГО несколько сдвинулись – с конца лета, как анонсировалось изначально, на осень. Причины этой корректировки чисто технические: Минюст не успевает зарегистрировать пакет документов, подготовленный Банком России и одобренный профессиональным сообществом – как страховым, так и автовладельцев.
Запланированные на ближайшее время новации в сфере ОСАГО – это первый этап масштабной реформы отрасли, которая завершится, по предварительным расчетам, в 2020-2025 годах. Главный ее замысел и основная цель – либерализация тарифов, позволяющая «индивидуальную настройку» стоимости полисов.
На первом этапе либерализации страховые компании получат возможность маневрировать в рамках установленных Банком России базовых тарифов по ОСАГО: речь о так называемом расширении тарифного коридора на 20% в обе стороны, как вверх, так и вниз. Страховщики получат инструмент, позволяющий поощрять дисциплинированных водителей, снижая для них стоимость полиса, и «наказывать рублем» безответственных лихачей, своей рисковой манерой езды представляющих опасность для окружающих.
Предпосылкой для либерализации ОСАГО стала невозможность в рамках действующих правил дифференцировать тарифы для разных категорий водителей. По формальным признакам, регулируемым в основном по шкале «возраст/стаж», стоимость полиса может оказаться одинаковой как для юнца, торпедой рассекающего по тротуарам, так и для законопослушного джентльмена.
Из-за усредненности, уравниловки в тарифах страховые компании терпят убытки. По оценкам ЦБ, только в прошлом году страховщики потеряли на ОСАГО 15 млрд рублей. И если кто-то считает, что эти убытки – проблемы исключительно страховых компаний, то глубоко заблуждается. Эти потери рикошетят по всем автомобилистам: чтобы покрыть убытки от выкрутасов лихачей, страховщики вынуждены увеличивать тарифы – для всех поголовно; а из некоторых особо отличившихся регионов компании попросту уходят – и у законопослушных водителей возникают серьезные трудности с приобретением полиса.
Б
ольшая свобода в рамках определяемого регулятором тарифного коридора позволит страховым компаниям индивидуализировать стоимость полиса для различных категорий водителей. «
Простое равномерное повышение тарифной нагрузки на всех водителей будет заменено алгоритмом, согласно которому нарушитель правил или начинающий водитель получит тариф, больший, чем сейчас, а аккуратный водитель с большим стажем – меньший, - объясняет Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. -
Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, при этом хорошие водители не будут платить за плохих».
К моменту завершения реформы ОСАГО тарифы должны стать абсолютно свободными, индивидуальными. «
Либерализация ОСАГО приведет к отказу от практики установления тарифов по неадекватному принципу «общей температуры по больнице», - уверен автоэксперт Игорь Моржаретто. –
Она позволит учитывать индивидуальный опыт и стиль вождения, повысит личную ответственность автовладельцев». То есть, каждый станет платить сам за себя, а не за того парня, вообразившего себя Шумахером.
Курс на либерализацию вызывает у некоторых водителей и определенные страхи: мол, тарифы будут меняться в единственном направлении – в сторону повышения. Опыт стран, прошедших в свое время через схожие с нашими проблемы в автостраховании и выбравших механизм либерализации тарифов, показывает, что эти опасения лишены основания.
Конкуренция становится тем рыночным ограничителем, который блокирует немотивированный рост тарифов. Так, в Германии переход к свободным тарифам, начавшийся в 1994 году, поначалу привел к некоторому увеличению среднего размера премии, но в дальнейшем она начала снижаться. Из более близкого нам опыта: по пути либерализации ОСАГО пошли Польша, Эстония, Литва, Латвия, Венгрия, где после краткосрочного небольшого роста тарифов в пределах 10-15% цены на полисы автострахования снизились и стабилизировались.
«
Мы хотим, чтобы полис ОСАГО был доступным для всех и дешевым, но чтобы при этом механизм ценообразования был экономически обоснованным. Поэтому мы отстаиваем позиции либерализации», - указывает Президент РСА.
