Запретим быть бедными: Госдума избавит нас от непосильных кредитов
Телеканал «Царьград» уже неоднократно обращал внимание на резкий рост закредитованности жителей России. У бума розничного кредитования в России есть две причины.
Первая состоит в привлекательности кредита из-за процентной ставки банка. Хотя, как заявлял ранее академик РАН Сергей Глазьев, кредиты Сбербанка все равно выдаются по ставке выше реальных темпов инфляции, а значит, речь идет скорее о выкачивании средств из населения, чем наоборот. Вторая причина косвенно связана с первой: люди идут за кредитами не из-за того, что они привлекательны, а потому что порой им не хватает собственных средств на жизнь или, например, сборы ребенка в школу.
Как сообщал Царьград, на финансовом рынке России при этом наблюдается тревожная тенденция: жители России за семь месяцев 2018 года оформили рекордное количество заявок на микрозаймы – 91,5 млн! По итогам II квартала 2018 года средний размер кредита приблизился к 200 тыс. рублей, что на 35,5% больше, чем в тот же период прошлого года. Выросла не только средняя сумма ссуд, но и концентрация кредитных рисков, а также доля заемщиков с двумя и более кредитами.
Все бы ничего, вот только реальные располагаемые доходы населения летом снизились на 4,7%, что были вынуждены признать даже в Росстате. С учетом темпов инфляции средние зарплаты в России за летний период снизились на 7,3%. При этом только в первом полугодии 2018 года, по данным Национального центра банкротств (НЦБ), граждане задолжали 37 млрд рублей по кредитам, что на 49% больше, чем в тот же период прошлого года.
Выходим из кредитного пике
Фото: www.globallookpress.com
Основная идея поправок, предлагаемых комитетом Госдумы, – введение законодательного ограничения долговой нагрузки заемщиков. Предлагается ввести запрет банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать гражданину заем, если на его погашение будет уходить более 50% от совокупного дохода семьи.
Об этой инициативе 11 сентября рассказал Царьграду глава комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. По его словам, рубеж в 50% от доходов семьи соответствует общемировой практике. Окончательная разработка законопроекта об ограничениях для кредитных организаций будет завершена в течение осени. По итогам работы планируется внести соответствующие поправки в законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».
«Довольно быстрыми темпами растет закредитованность нашего населения по необеспеченным займам – прежде всего, со стороны микрофинансовых организаций. Такие организации, выдающие займы под 700% и более, можно сравнивать с «черными кредиторами». Граждане, имеющие невысокие доходы, расплатиться по таким займам объективно не могут. В результате они попадают в сложную ситуацию по взаимоотношениям с этими кредиторами или же с коллекторами, которые перекупают долги, а потом третируют граждан», – полагает господин Аксаков.
А. Аксаков. Фото: www.globallookpress.com
По его словам, инициатива комитета Госдумы призвана решить проблему такой закредитованности граждан в МФО путем установления предельного соотношения между семейным доходом и ежемесячными платежами.
«Очевидно, что если будет соответствующее ограничение для финансовых институтов, прежде всего, подчеркну, микрофинансовых организаций, так как они выдают необеспеченные займы, то и закредитованность населения снизится», – сказал глава комитета Госдумы по финансовым рынкам.
При этом в ЦБ России также считают, что ситуация с объемами долгов жителей России и количеством выданных займов выходит из-под контроля. Представители Центробанка заявили «Известиям», что в скором времени в России может появиться механизм регулирования потребительского кредитования, основой которого станет именно параметр долговой нагрузки на граждан. Как отметили в ЦБ, у этой инициативы будет две цели: помочь банкам наращивать качественные кредитные портфели и параллельно с этим избежать чрезмерной закредитованности населения.
Фото: www.globallookpress.com
В Банке России приводят результаты собственного исследования законодательных ограничений долговой нагрузки на граждан в других странах. Так, в Литве нельзя получить заем, если его погашение требует отдать банку более 40% совокупных доходов семьи, в Канаде этот показатель составляет 42%, но только для ипотечного кредитования. Ипотечный кредит в Израиле может быть выдан гражданину при той же планке в 50%.
Российский регулятор также заявляет, что подобные механизмы призваны защитить граждан от чрезмерных долгов. Отметим, что в перспективе чисто технически такая тактика способна разорвать порочный круг кредитования отдельно взятого гражданина, когда он берет более двух кредитов или использует один для погашения другого. Однако на практике все может пойти иначе.
Выводим МФО из тени – или наоборот?
Законодательное регулирование кредитования, предусмотренное и создаваемым ЦБ механизмом, и поправками комитета Госдумы, может иметь ряд разнонаправленных последствий. Проблемы с кредитованием и ростом долговой нагрузки не отрицают и сами профучастники рынка. Как заявила в интервью Царьграду директор департамента клиентского сервиса «Рефинансируй.рф» Елена Апасьева, люди пользуются нынешней ситуацией и неконтролируемо набирают долги.
Учитывая высокую долговую нагрузку и низкую финансовую грамотность населения, разрабатываемый Центробанком механизм регулирования кредитования актуален и востребован на текущий момент. Исходя из опыта работы с клиентами, обращающимися за услугой рефинансирования, могу отметить, что преобладающее число людей неконтролируемо увеличивают сумму своей задолженности, не учитывая уровень своего дохода,
– отметила она.
Фото: www.globallookpress.com
Среди основных последствий принятия данной инициативы госпожа Апасьева выделила сокращение выдачи необеспеченных кредитов и займов, что должно потянуть за собой улучшение качества кредитных портфелей банков. В то же время рынок МФО получит удар из-за сокращения процента одобрений.
Также можно прогнозировать рост теневого сегмента рынка – спрос на займы и кредиты у клиентов не станет меньше, а новая инициатива Центрального банка лишит значительную часть потребителей возможности получить кредитные средства,
– считает представитель финансовой организации.
Эта проблема может быть особенно актуальна в пограничных случаях, когда заемщик, например, просчитывает свои финансовые риски и готов потратить на выплаты по кредиту 51-55% дохода. Однако эта цифра лежит за пределами предлагаемой границы. И если человеку действительно нужны деньги, он обратится в теневой сегмент рынка.
Инициатива комитета Госдумы также может решить задачу по созданию условий для МФО по выходу из тени. Если некоторые такие организации ранее могли наращивать свой портфель и не смотреть на планку дохода клиента, выдавая кредит фактически без подтверждения, то с внесением поправок в закон ситуация для таких организаций может радикально поменяться, сказал Царьграду Анатолий Аксаков.
Что касается нелегитимных кредиторов, то, во-первых, мы внесли законопроект, который фактически запрещает такую деятельность и устанавливает ответственность за предоставление нелегитимных займов. Во-вторых, далее мы посмотрим, как еще больше усилить ответственность, в том числе уголовную, для тех, кто выполняет функцию «черных кредиторов» и выдает населению такие займы,
– сказал Аксаков.
Фото: VladimirMPetrov / Shutterstock.com
По его словам, поправки в закон могут подтолкнуть ряд теневых игроков выйти в легальное поле.
Таким образом, инициатива преследует позитивные цели, направлена на поддержку граждан и способна снизить долговую нагрузку на них. Однако и глава комитета Госдумы Анатолий Аксаков, и участники рынка признают, что ряд проблем никуда не денутся.
Жизнеспособность мер по ограничению необеспеченного кредитования доказывается мировым опытом, а их необходимость – реальными ситуациями, когда граждане попадают в долговую кабалу и сталкиваются с давлением со стороны коллекторов. В то же время окончательный вывод о том, насколько эффективно будет работать новый заслон для недобросовестных кредиторов, можно будет сделать после обсуждений и корректировок законопроекта.