Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного?
Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж
Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.
В чем плюсы?
Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пени и штрафов. Плюс такой системы, что у заемщиков обычно не возникают претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту.
В чем минусы?
Каждый платеж по кредиту включают в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту. На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.
Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.
В чем плюсы?
В отличие от системы аннуитетных платежей, заемщик планомерно погашает основную задолженность. При этом проценты платятся лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.
В чем минусы?
Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую ситему платежей называют кредитом для обеспеченных людей.
Кроме того, банк оценивает платежеспособность заемщика именно исходя из его возможности погашать платежи первого периода. Поэтому есть риск получить отказ банка в кредите большой суммы.