Как начать откладывать
1. Ставим цель
Цель — фундамент любого начинания. В менеджменте часто используют метод постановки целей SMART. Эта аббревиатура означает, что цель должна быть: specific (точно определенной), measurable (измеримой), achievable (достижимой), relevant (важной лично для вас) и time-bound (ограниченной во времени). Если вас не отпугивают рамки, в которые нужно уместить свои желания, можете воспользоваться этим проверенным методом. Но для начала подойдет и совсем простая цель: например, иметь финансовую подушку или накопить на первый взнос по ипотеке.
Наталья Тучкова, начальник управления «Сбережения» банка ВТБ:
«Лучший способ мотивировать себя — поставить цель в деньгах. Например, „хочу накопить 100 тысяч рублей за полгода, а потом поехать отдыхать“. Главное, определить комфортную сумму, которую можно откладывать без ущерба для обычных расходов, и выработать привычку. Когда вы увидите, как растут накопления, прекращать не захочется».
Опрос «Ножа»: вы откладываете (или хотели бы откладывать) деньги на определенную цель?
- Да, у меня есть детальный план, сколько мне нужно и на что — 28%.
- Нет, просто откладываю, чтобы были, — распоряжусь ими по ситуации — 72%.
2. Меняем установки
Чтобы определить цели, которые будут отвечать вашим ценностям и круто мотивировать, полезно осознать свои глубинные установки и страхи, связанные с деньгами. Для этого финансовый консультант Карл Ричардс в книге «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» рекомендует поразмыслить над вопросами:
— Почему для меня важны деньги?
— Почему я так беспокоюсь о своем финансовом положении?
— Для чего мне так много работать?
Установки формируются в семье или приобретаются с опытом. Но есть и когнитивные искажения, свойственные в той или иной степени всем людям. Например, неприятие потери: страх потерять сто долларов будоражит нас больше, чем возможность получить столько же.
Чтобы научиться копить, нужно поменять установку «я себя обделяю» на «я о себе забочусь». Хотя нам и кажется, что заработанные деньги принадлежат нам, мы их тут же тратим или планируем потратить — платим всем, кроме себя. В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» предприниматель Джордж С. Клейсон вывел знаменитое правило «сначала заплати себе» — оно предписывает всегда откладывать десятую часть дохода.
«Подвох в том, что вместе с доходами обычно растут и расходы, — уверена Наталья Тучкова. — Так человек никогда не начинает накапливать. А вот если откладывать по чуть-чуть при любой зарплате, размеры сбережений и доходов будут расти вместе».
Откладывать лучше в банк, чтобы деньги умножались. Если открыть в ВТБ накопительный счет «Сейф», первые три месяца будет действовать приветственная ставка — 10%. Набежавшие проценты можно снимать, если потребуется финансовая подпитка. Но самое главное — деньги на счете застрахованы Федеральным законом № 177-ФЗ, поэтому, если с банком что-то случится, они не пропадут.
3. Начинаем откладывать
Сколько откладывать
Одни финансовые консультанты рекомендуют отправлять в копилку 10% дохода, другие — 20%. Некоторые последователи западного движения FIRE (Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию») откладывают 50 и даже 75%. Но главное не процент, а постоянство. Если вы понимаете, что без этих 10% дохода качество жизни и ваше настроение ощутимо снизятся, отложите хотя бы 7, 5 или даже 3%. Суровые ограничения и завышенные требования к себе только навредят делу.
Деньги можно держать в одном месте, например на накопительном счете. Или разделить их:
— по целям: на квартиру, отдых, образование;
— по инструментам: накопительный счет, инвестиции, наличные.
Куда откладывать
Самое простое — складывать наличные в конверт или обувную коробку, чтобы они всегда были под рукой. Но так деньги обесцениваются: 10 000 в конце года — не то же, что в начале.
Удобный и надежный вариант — накопительный счет. От вклада он отличается тем, что деньги можно свободно вносить и снимать, а банк всё равно будет начислять процент на остаток.
Если положить 10 000 рублей на счет с годовой ставкой 5% и потом ежемесячно пополнять его на 5000, за год соберется 66 908 рублей, из которых 1908 — проценты, то есть то, что деньги сами «заработали» без вашего участия.
Как накопить играючи
Чтобы не сойти с дистанции, нужно постоянно подпитывать мотивацию. Лучший способ это сделать — превратить процесс в игру.
«Накопление — это длительный процесс. Если ты долго копишь, может произойти как в известном анекдоте: начал копить на машину, но потом сорвался и купил шоколадку. Из-за того, что цель удаленная, помимо внутренней мотивации понадобится и внешняя. И вот игра как внешняя мотивация очень хорошо работает. Геймификация процесса позволяет тебе, по сути, поставить промежуточные, веселые цели для того, чтобы двигаться к цели серьезной», — считает Александр Рикель, кандидат психологических наук, руководитель направления «Конфликтные ситуации» компании Business Speech.
52-недельный челлендж
Что делать: еженедельно откладывать, начав со 100 рублей, потом 150, 200, 250 и так далее до 2650 в последнюю, 52-ю неделю. В сумме за год получится 71 500 рублей. Прелесть челленджа в его гибкости: можно установить любую начальную сумму и любой шаг — например, не +50 рублей, а +100 (100 рублей, 200, 300, 400) или *2 (100 рублей, 200, 400, 800 и т. д.).
Погодный челлендж
Что делать: каждую неделю в определенные день и час — например, в 10 утра по средам — смотреть на термометр и откладывать столько, сколько он показывает. Эту идею придумала финансовый блогер Мелисса Берри — она сверялась с данными по Фаренгейту и копила в долларах. Конечно, отложить теплым весенним днем 20 рублей или 68 долларов (около 5500 рублей) — не одно и то же. Но челлендж нетрудно адаптировать. Например, умножать показатели на 10 (откладывать не 20, а 200 рублей), добавлять перед ними 11 (не 20, а 1120 рублей) или переводить их в те же доллары или любую другую валюту.
Книжный челлендж
Что делать: не покупать книги, а брать их в библиотеке — и за каждую начислять себе ее стоимость в магазине. Тот же подход можно применять к питанию: всякий раз, когда хочется заказать еду, — готовить самому и откладывать сэкономленное.
Штрафы
Что делать: перечислять «в банк» символическую сумму за свои проколы. Можно установить простые правила — например, 1000 рублей за пропущенное занятие в тренажерном зале. Или составить список: за прогул — 1000 рублей, за десерт после 16:00 — 500 рублей, за прокрастинацию — 10 рублей в минуту. Вариант беспроигрышный: либо наполните копилку, либо избавитесь от вредных привычек.
Правило 5050
Что делать: записать на листе бумаги цифры от 1 до 100 и каждый день отправлять в копилку сумму, соответствующую какой-нибудь из них. Положили 50 рублей — закрасили 50 или, например, 20 и 30. Положили 100 — закрасили 99 и 1. Так за 100 дней — или даже быстрее — без особого труда накопится 5050 рублей.
Что поможет копить с удовольствием:
— Заранее установите график, по которому будете откладывать, и придерживайтесь его. Если кажется, что это будет сложно, сократите сумму регулярного взноса настолько, чтобы с ней можно было незаметно расстаться.
— Если класть деньги не в обувную коробку, а на счет в банке, к финальной сумме добавятся еще и проценты.
— Обозначайте свой прогресс графически: закрашивайте или вычеркивайте круги с цифрами, ставьте галочки, клейте стикеры. В интернете много готовых шаблонов — их можно найти по запросу savings tracker. Но чтобы вам не нужно было далеко ходить, мы нарисовали свои: 52-недельный и универсальный. Их можно скачать в формате pdf тут и здесь.
4. Учимся противостоять соблазнам
Организовать бесперебойное поступление денег в копилку — это уже большой прогресс, но еще не победа. Следующий шаг — научиться на них не посягать без веских причин.
Кажется, что ничего страшного не случится, если вы сейчас возьмете немного денег на ту кофемашину (ведь на нее наконец дали скидку!), а потом вернете их обратно.
Не будем сгущать краски: если вы всегда ответственно возвращаете деньги в копилку, в этом действительно нет ничего такого.
Но если после кофемашины вам остро понадобится гриль? Тратить деньги очень приятно — иначе копить не было бы так сложно.
Профилактика искушений и скорая помощь при желании потратиться:
— Отпишитесь от маркетинговых рассылок.
— Найдите вдохновляющий пример и единомышленников. Например, блогера-финансиста и друга, с которым можно будет поделиться прогрессом.
— Перед тем как заплатить, отложите вещь в избранное или на кассу хотя бы на час. Возможно, за это время морок спадет или вы найдете более выгодную альтернативу. Следуя этой же логике, не спешите выбрасывать чеки и срезать ярлыки с новой одежды — по закону вещи можно вернуть в течение 14 дней после покупки.
— Рассрочка — хитрый способ подтолкнуть к покупке. Вопреки законам математики «целые» 6000 рублей воспринимаются иначе, чем «какие-то» 1500 четыре раза. Если вы намерены потратиться, посчитайте, во сколько это действительно вам обойдется.
Иметь сбережения — значит быть по-настоящему взрослым и заботиться о себе. Удовольствие от процесса обязательно придет с первыми результатами — например, когда накопите подушку безопасности на три месяца без работы или крупную сумму на путешествие. Главное, начать и первое время не отклоняться от курса, потому что потом бросать и не захочется.
У ВТБ есть надежный инструмент для сбережений — накопительный счет «Сейф», на котором деньги будут расти со скоростью 10% годовых первые три месяца и 5% годовых начиная с четвертого месяца. Снимать деньги со счета можно в любое время без потери дохода. А чтобы не забывать о накоплениях, в приложении ВТБ можно настроить автоплатеж: тогда банк сам будет отправлять деньги в копилку — фиксированную сумму или процент на ваш выбор.