К нам часто обращаются предприниматели, попавшие в трудную ситуацию из–за невозможности погасить кредит. Обычно бизнесмены оформляют кредит на себя, а не на фирму — так быстрее. В результате возникают просрочки и штрафы, долги растут, и необходимы либо банкротство физлица, либо реструктуризация долговой нагрузки. Самая рискованная ситуация возникает, когда предприниматель хочет спасти свой бизнес, оказавшись в трудной ситуации. Решение принимается в спешке и иррационально, хотя было бы правильнее закрыть бизнес и зафиксировать убытки. Но, как правило, берется кредит, причем зачастую денег на решение проблемы оказывается опять недостаточно. Поэтому берется второй дополнительный кредит уже в другом банке. Тогда ситуация практически безнадежна, так как нагрузка слишком велика. Как правило, бизнесмены оформляют потребительский беззалоговый кредит. Если сумма кредита больше 1 млн рублей, то банки обычно требуют залог, как правило, закладывают коммерческий транспорт, чаще всего он тоже оформляется на физлицо. Обычная ставка беззалогового потребительского кредита составляет 20–25% годовых. Так как такие кредиты берутся в спешке, то банки "обвешивают" договоры дополнительными опциями: страховкой, комиссиями, иногда навязывают другие продукты. Если банк отказывает предпринимателю в займе вследствие испорченной кредитной истории, то ему приходится обращаться в МФО, ставки там начинаются от 5–7% в месяц. Нам встречались ситуации, когда бизнесмены брали кредит у физлиц — черных кредиторов, такие договоры вообще не регулируются государством, и стоимость денег, пеней и штрафов просто астрономическая. Также предприниматели берут кредиты на развитие бизнеса, выбирают более рационально, но тоже не всегда удачно. Чаще всего провал происходит из–за неверно рассчитанных сроков получения прибыли. Приходится брать дополнительные кредиты, и долговая нагрузка в итоге опять удушающе действует на бизнес. Целесообразнее пользоваться кредитом, когда известно точное время поступления дохода из надежного источника. Например, у многих крупных компаний установлен трехмесячный срок по расчетам с подрядчиком. Если у вас подписан акт о выполненных работах с крупной компанией, то можно взять кредит на данную сумму и с большой вероятностью затем ее вернуть. При этом, конечно, выгоднее получить целевой кредит под бизнес. Залоговые кредиты больше по размеру и с меньшей ставкой — 15–20% годовых. Если деньги нужны на срок до месяца, то лучше открыть овердрафт, его размер обычно составляет половину месячного оборота. Чтобы открыть овердрафт, также надо предоставить в банк определенный комплект документов. Некоторые банки открывают овердрафт в упрощенном порядке, если деньги перечисляются постоянному контрагенту. Примечательно, что, несмотря на программы по поддержке малого бизнеса, банки предпочитают выдавать кредит физическому лицу — руководителю или учредителю или под залог имущества. Связано это с тем, что недавно зарегистрированное юридическое лицо, не имея большой клиентской базы и контрактов, может ликвидироваться с долгами путем банкротства, и банк не получит ожидаемой прибыли.
