ЯРНОВОСТИ: Ярославцам посчитают их долговую нагрузку

С 1 октября банки и МФО при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей или при увеличении лимита по кредитной карте обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика.

С какой целью Центральный банк обязал банки и МФО рассчитывать ПДН мы узнали у управляющего отделением по Ярославской области ГУ Банка России Владимира Алексеева.

ЯРНОВОСТИ: Итак, Владимир Борисович, познакомьте, пожалуйста, наших читателей с новым числовым коэффициентом для заемщиков.

– Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто – это соотношение суммы платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая кредит, за которым он обратился, к его среднемесячному доходу. Проще говоря, это та доля дохода, которую заемщик будет тратить на обслуживание кредитов. Если показатель получился выше 50%, банки и МФО должны будут формировать дополнительный запас капитала, что означает для них дополнительные издержки. Это может повлиять на индивидуальные условия кредитования такого заемщика, в том числе на ставку.

ЯРНОВОСТИ: Зачем потребителю знать свой ПДН?

– Зная свой ПДН, заемщик сможет принять более взвешенное решение: например, уменьшить сумму кредита, чтобы получить от банка лучшие условия или на какое–то время отложить кредит.

ЯРНОВОСТИ: Зачем потребовалось введение этого показателя?

– Этот механизм призван с одной стороны, повлиять на уровень финансовой ответственности заемщиков. Если у человека низкие доходы или уже есть долги, его желание брать новые кредиты может и должно быть скорректировано. Люди не должны возлагать на себя непосильное финансовое бремя –  комфортным для жизни считается такой расклад, когда расходы на погашение кредита не превосходят трети вашего дохода.  С другой стороны, новый порядок способен упредить банки и МФО от неблагонадежных заемщиков. Ведь теперь, одобряя новый кредит человеку, который ещё не рассчитался по старым долгам, кредитор не только осознает уровень риска невозврата средств, но и тратится на дополнительное резервирование. Банк России ожидает снижения доли предоставляемых кредитов с высоким значением ПДН.

ЯРНОВОСТИ: То есть, с введением ПДН кредиты россиянам станет получить сложнее?

– О запрете на выдачу такого кредита речи не идет. Банки имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Однако при выдаче таких кредитов банк должен иметь больше капитала, что означает для него дополнительные издержки. Поэтому можно ожидать, что банки будут более избирательными при кредитовании таких заемщиков, а в каких–то случаях ставка может возрасти. В то же время, если заемщик ответственный, и банк уверен в его кредитоспособности, несмотря на ПДН, то условия кредитования могут быть вполне благоприятными. Решение остается за банком.

ЯРНОВОСТИ: Что касается нашей области, введение ПДН актуально?

– Мы говорим о введении механизма ПДН, как о профилактической мере. Жители Ярославской области активно кредитуются. За 9 месяцев ярославцам выдано более 70 млрд рублей кредитов, и это на 11,3% больше, чем в таком же периоде предыдущего года. При этом мы отмечаем тенденцию к снижению величины просроченных ссуд. К началу октября процент просрочки физических лиц снизился на 1,2%. Что качается жилищных ипотечных кредитов, то 99% их объема гасится ярославцами своевременно. Это общие цифры. Но ситуации, когда отдельные люди набрали кредитов и не могут с ними справиться, конечно, случаются. Поэтому профилактика в этих вопросах всегда приветствуется. Расчет ПДН будут стимулировать банки и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит.

ЯРНОВОСТИ: Как рассчитываются платежи по взятым ранее кредитам?

– Для расчета суммы среднемесячных платежей по кредитам кредитор может использовать сведения, содержащиеся в отчетах Бюро кредитных историй. Анализ методик крупнейших 30 банков показал, что преимущественно используются данные 3–4 крупнейших БКИ.

ЯРНОВОСТИ: Как будет рассчитываться доход заемщика? Только из официально подтвержденных источников?

– Банк России  в первую очередь ориентирует кредитные организации на использование информации о доходах, подтвержденных официальными документами. Это справки по форме 2–НДФЛ/3–НДФЛ, справка о размере пенсии, справка о заработной плате, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, выписки по счетам, на которые зачисляются доходы, например, по «зарплатной» карте и т.д. Наряду с этим, банки могут применять и другие подходы для оценки доходов заемщика.