Удар по «серым» доходам: ЦБ разрешил банкам учитывать только официальные заработки с 1 января, отказы по автокредитам вырастут до 40%

С 1 января 2026 года в России действуют более жёсткие требования к выдаче автокредитов. Теперь банки обязаны учитывать доходы заёмщиков исключительно по официальным данным, поступающим от Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда, вместо использования собственных моделей оценки или альтернативных источников информации. Это нововведение, по мнению экспертов, немедленно отразится на объёмах продаж автомобилей, как сообщает "За рулем".

Сложнее всего придётся тем, кто получает неофициальные доходы, например, самозанятым с непостоянным заработком, предпринимателям, а также водителям такси и курьерам. Их фактический доход часто превышает тот, что отражён в официальных документах, поэтому они, скорее всего, чаще будут получать отказы в кредитовании. Сооснователь компании Ivitech Артём Москалев предполагает, что в первом квартале количество отклонений заявок может достичь 35-40%, особенно в банках, не имеющих собственных эффективных систем скоринга.

Такой подход регулятора призван стабилизировать ситуацию на рынке в условиях высоких процентных ставок, растущей задолженности населения и ускоряющейся инфляции. Центральный банк стремится предотвратить "перегрев" экономики и сделать долговую нагрузку граждан более понятной. Сегмент автокредитования долгое время имел более мягкие условия, но теперь его унифицируют с общими стандартами.

Хотя со временем рынок адаптируется к новым условиям, ближайшие месяцы станут серьёзным испытанием для банковского сектора и автодилеров.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Пётр Щербаченко подтверждает, что эти ограничения приведут к сокращению объёмов автокредитования. Он также отмечает, что на рынок влияют и другие факторы: повышение утилизационного сбора, рост НДС и высокая ключевая ставка Центробанка. Согласно статистике Frank RG, с января по ноябрь 2025 года банки выдали 1,12 миллиона автокредитов на общую сумму 1,56 триллиона рублей. Это меньше, чем в предыдущем году, но всё ещё превышает уровень 2023 года. Специалисты ожидают, что в дальнейшем, после снижения ключевой ставки, рынок сможет восстановиться, а начало 2026 года рассматривается как период адаптации к изменившимся условиям.

Получить автокредит станет сложнее, и, по мнению директора сервиса Caranga Аркадия Бакушкина, это приведёт к снижению числа одобренных заявок. Тем не менее, подобные изменения могут стимулировать появление новых финансовых инструментов на рынке. Многие россияне уже сейчас используют альтернативные способы приобретения автомобилей, особенно если это не первая машина в семье. В таких случаях клиенты часто обращаются в микрофинансовые организации за займами под залог имеющегося транспортного средства, что повышает шансы на получение нужной суммы.

Банки теперь имеют доступ к цифровым профилям граждан, где отражены фактические доходы. Однако не вся информация, особенно касающаяся индивидуальных предпринимателей и тех, кто использует упрощённые системы налогообложения, обновляется оперативно - данные приходят с задержкой. Из-за этого в переходный период банковские сотрудники по-прежнему будут запрашивать традиционные справки, например, 2-НДФЛ. По прогнозам экспертов, количество выданных автокредитов может сократиться на 20-40%, так как многие граждане не смогут оперативно подтвердить требуемый уровень доходов.

Ольга Борисова, доцент Финансового университета при Правительстве России, обозначила несколько последствий нововведений.

"Во-первых, для заемщиков процесс одобрения затянется, ведь проверять бумаги придется дольше, и список требуемых документов расширится. Во-вторых, для банков это создаст дополнительную нагрузку на сотрудников и снизит количество выданных займов, что приведет к потере части клиентов. Наконец, экономика в целом может выиграть за счет снижения уровня задолженности населения и стимуляции вывода доходов из теневого сектора, поскольку только легальная зарплата позволит получить нужный кредит", - говорит Ольга Борисова.

Напомним, 16 декабря 2025 года Госдума приняла законопроект в третьем чтении, который ужесточает правила для микрофинансовых организаций. Эти меры, вступающие в силу поэтапно с 1 апреля 2026 года, призваны остановить практику навязывания неподъемных долгов. В частности, они снижают максимальную переплату по микрокредитам с 130% до 100% и вводят правило "один дорогой микрозаем в одни руки".