Рынок микрокредитования в России неуклонно растет
В России эксперты фиксируют рост закредитованности населения из-за невысокой финансовой грамотности. Об этом говорят эксперты аналитического центра НАФИ на основании результатов опросов.
В России эксперты фиксируют рост закредитованности населения из-за невысокой финансовой грамотности. Об этом говорят эксперты аналитического центра НАФИ на основании результатов опросов.
Запретить нельзя разрешить
В 3 квартале 2021 года доля потребительских кредитов, для выплаты которых заемщикам требуется отдавать до 80 % своих заработков, увеличилась до 31 % от общего количества займов. В начале 2020 года этот показатель был ниже 23 %.
Как в этой ситуации должно повести себя общество и государство? Мнения среди экспертов разделились. Одни говорят, что закредитованность нужно снижать, причем использовать для этого разные методы вплоть до полного запрещения всех МФО в России. Другие придерживаются противоположной позиции: микрозаймы полезны, потому что создают дополнительные финансовые возможности.
В течение определенного количества лет у МФО сложилась не очень хорошая репутация. Многие рядовые потребители относятся к ним крайне негативно, считают, что их необходимо запретить.
За устойчивостью всей финансовой и кредитной системы в стране следит Банк России. В соответствии с его правилами все банки обязаны иметь резервы на случай невозврата предоставленных займов. Если организация предоставляет в долг деньги тому заемщику, который по каким-то причинам не может считаться надежным плательщиком, то она обязана иметь в запасе средства в том же объеме, в каком предоставляется кредит. Т.е. эта сумма должна быть заморожена на все время, пока кредит находится на руках. Банку такая ситуация невыгодна. Поэтому предпочтение отдается более надежным заемщикам.
Микрофинансовые организации не принимают вклады от населения. Их капитал формируется за счет средств инвесторов. Поэтому требования со стороны регулятора для формирования резервов к МФО ниже. Такие организации могут предоставлять займы тем категориям клиентов, которые с точки зрения банков считаются слишком ненадежными. Причем рассмотрение заявки происходит быстро, с минимумом проверок. Получить деньги в долг в МФО можно даже с плохой кредитной историей.
Такое положение дел можно оценивать по-разному. С одной стороны – да, закредитованность населения увеличивается. Но при этом у людей все еще остаются возможности для быстрого привлечения средств, если того требует жизненная ситуация.
Рынок микрокредитования в России в последние годы постоянно растет. Если власти попытаются запретить МФО, то они пойдут вразрез с актуальными тенденциями.
Как изменились правила кредитования
Кризис, вызванный пандемией, вынудил банки ужесточить требования по скорингу. Из-за чего многие рядовые граждане получили отказы в предоставлении кредитов. В результате выросло число клиентов МФО, которые стали переходить от банков.
Еще совсем недавно для открытия МФО требовался капитал в размере всего лишь 10 тыс. рублей. Летом 2020 года эта цифра была увеличена до 1 млн рублей. В 2024 году для открытия микрокредитной компании понадобится иметь не менее 5 млн рублей.
Еще одно важное изменение – это утверждение должности уполномоченного по защите финансовых прав. Он помогает людям во внесудебном порядке решать многие споры, в том числе по микрокредитам. Каждый клиент банка или МФО может обратиться к финансовому омбудсмену, если кредитор нарушил условия договора, например – повысил процентную ставку, назначил слишком высокие пени или штрафы.
Действия коллекторов нередко носят слишком жесткий или даже жестокий характер. Иногда они даже оказывают давление не на самих должников, а на их родственников, друзей, знакомых. Хотя таких случаев было не очень много, все равно репутация у коллекторов сложилась плохая. Но постепенно они стали переходить к более приемлемым формам работы. Сейчас они в большей степени выполняют формальные процедуры, каждое их действие строго регламентировано. В 2021 году был принят закон, который ограничивает работу коллекторов. В частности, им запретили вступать в контакты с родственниками или друзьями должников, если те не дают на это своего письменного согласия.
Также в последнее время изменились требования по предоставлению имущества в залог, начислению процентов и выплате неустоек. Микрофинансовым организациям запретили требовать в залог жилье заемщиков.
Процентные ставки в МФО раньше законом никак не ограничивались. Клиент мог получить, например, 70 тыс. рублей, а возвращать ему приходилось 700 тыс. Теперь установлен верхний порог. С 1 января 2020 года установлен лимит на выплаты по просрочкам: вся сумма платежей, включая и основные выплаты по кредиту, и штрафы с пенями, может быть больше основного займа максимум в полтора раза.
Процентная ставка в МФО не должна быть выше 1 % в день (365 % в год). В скором времени ее могут снизить до 0,8 % в день.
В 2022 году по инициативе ЦБ будет проводиться реформа МФО. В частности, планируется ограничить продажу дополнительных услуг своим клиентам. При этом микрофинансовые организации получат доступ к базам данных сотовых компаний, чтобы они могли знать баланс заемщика. Это нужно для скоринговой оценки. Такая мера позволит МФО сократить количество проблемных кредитов.
Т.е. рынок микрокредитования постепенно развивается, внедряет все более приемлемые для большинства простых потребителей формы работы.