В России набирает обороты кредитование школьников
В РФ участили случаи выдачи банками кредитных карт неработающим заемщикам, которым только исполнилось 18 лет.
В большинстве случаев получателями кредитов становятся лица, ранее уже являвшиеся клиентами банков – держатели детских и подростковых дебетовых карт. По данным «Коммерсанта», новым клиентам открываются кредитные линии на внушительные суммы – до 200 тыс. рублей.
В интернете можно встретить подробные жалобы родителей на подобные действия банков. В одном из случаев, родители сообщили о том, что их ребенок получил от Тинькофф-банка кредитную карту с лимитом 125 тыс. руб. как раз к ЕГЭ. Претензии к банку заключались в том, что обслуживание такого займа становится проблемой родителей, на иждивении которых находится подросток.
Кредитные карты для 18-летних предлагают и другие банки. В большинстве случаев открытие кредитной лиши возможно лишь при подтверждении доходов. Исключением являются Тинькофф-банк и Qiwi-банк, где этого не требуется. В Тинькофф-банке отметили, что при оценке кредитоспособности клиента используется «многофакторная скоринговая модель», при этом доходы родителей в расчет не принимаются. Что же до случаев выдачи крупных сумм неработающим 18-летним, то в банке подобные инциденты списали на технические сбои и недоработки. В Qiwi-банке также заявили о том, что не запрашивают и не учитывают доходы родителей при выдаче кредитных карт неработающим подросткам. Факт выдачи карт данной категории граждан в кредитной организации не исключают, отмечая, впрочем, что лимиты для подростков «ниже 100 тыс. руб.».
По мнению экспертов, выдать неработающим подростком, едва отпраздновавшим 18-летие, карту с большим лимитом можно лишь при учете доходов их родителей. Банки руководствуются банальной психологией: подростки стремятся стать «взрослыми», а потому от карты с крупным лимитом не откажутся, при этом родители, скорее всего, погасят долги своего чада. Подобный подход существенно снижает потенциальный риск невозврата, говорят аналитики.
По закону, родители могут не погашать кредит своего ребенка, если не выступают поручителями по данному займу, говорят юристы. Впрочем, мало кто из родителей решится отказаться от погашения долга.
Представители большинства кредитных организаций сходятся во мнении, что выдача кредитов неработающим подросткам является порочной практикой как исходя из морально-этических аспектов, так и риска невозврата. Подобные действия грозят конфликтов и, возможно, потерей клиентов – родителей заемщика, добавляют они.
В разряд качественных заемщиков, по оценкам экспертов, молодежь переходит в возрасте 21–23 лет. К этому времени молодые люди уже находят работу и имеют стабильный доход, что повышает доверие к ним банков.
Как отмечает глава НАПКА Эльман Мехтиев, доля долгов заемщиков в возрасте 18–19 лет, которые был переданы коллекторам, составляет менее 1%. По большей части это кредиты на 15–30 тыс. руб., хотя есть случаи и с задолженностью более 50 тыс. руб., отмечает эксперт.
Ситуация с кредитованием неработающих подростков вызвала беспокойство и у депутатов. Так, Анатолий Аксаков, возглавляющий комитет ГД по финрынку, называет данный вопрос социальным. По его мнению, он нуждается в тщательной прорабатке как на уровне банковских ассоциаций, так и ЦБ и законодательства.В качестве потенциальных мер, направленных на борьбу с подобной практикой, парламентарий предлагает ввести дополнительные требования по резервированию, чтобы сделать выдачу таких кредитов невыгодной для банков.
Напомним, по итогам первого квартала 2019 года реальные доходы россиян уменьшились на 2,3%. Они падают уже пять лет подряд. На этом фоне растет закредитованность населения. По данным Банка России, долги россиян перед банками по итогам 2018 года выросли на 22,8% против 13,2% в 2017 году и достигли 14,9 трлн руб.
Согласно опросу, проведенному по заказу ЦБ, терпимость россиян к жизни в кредит выросла до 77% (+2% за год), несмотря на снижение реальных доходов. Половину доходов на погашение кредитов отдают уже 8 млн человек.
Увеличение кредитной нагрузки на родителей за счет неработающих подростков, которым банки выдают кредитные карты, может стать последней каплей для некоторых семей.
Марина Круглова