Двоечникам кредит не дадут: те, кто захочет взять в долг у банка, получат оценки
Новая система начнет работать в белорусских банках уже в следующем месяце
Многие белорусы, отправляясь за кредитом, даже не подозревают, что решение о том, дать ли им денег в долг, принимает не только сотрудник банка, но и компьютер. Для этого существуют специальные программы, которые называются скоринговыми моделями. Они помогают вычислить вероятность того, что вы рассчитаетесь с банком полностью и в срок. Обычно банки сами разрабатывают для себя скоринговые модели. Но с июля у них появится возможность пользоваться еще одной такой программой, созданием которой занимался Нацбанк вместе со специализированной международной компанией Creditinfo. «Комсомолка» собрала ответы на наивные вопросы о том, как именно работают скоринговые модели и что теперь изменится для обычных белорусов, которые решат взять кредит в банке.
Как работает скоринг в белорусских банках?
При выдаче кредита банк предлагает вам заполнить подробную анкету с вопросами, которые, казалось бы, вообще не имеют никакого отношения к кредиту: например, сколько человек у вас в семье и какое образование вы получили. Потом компьютерная программа анализирует ваши данные и сравнивает их с данными всех предыдущих заемщиков в этом банке. Если окажется, что хуже всего кредиты возвращают, скажем, молодые специалисты, которые недавно сыграли свадьбу и живут в съемной квартире, а вы как раз попадаете под это определение, то ваши шансы на получение кредита заметно снижаются. Ведь вы оказались в группе риска! Правда, ни один банк не станет делиться информацией о том, по каким именно критериям они отсеивают ненадежных заемщиков. Более того, в разных банках они отличаются: если вам отказали в одном, не факт, что откажут и в другом.
Чем отличается скоринговая модель Нацбанка?
В главном банке страны анализируют не абстрактные данные о жизни заемщика, а вполне конкретные сведения о том, как он возвращал свои предыдущие долги.
- Наша скоринговая модель построена исключительно на данных кредитной истории каждого отдельного человека: какие у него были кредиты, когда, в каком банке, на какую сумму, вовремя ли он эти их выплачивал, был ли у кого-нибудь поручителем и так далее, - перечисляет Виктор Пленкин, начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка. - Именно так скоринговые модели работают в других странах. Во многих и вовсе законодательно запрещено использовать в скоринговых моделях такие социально-демографические показатели, как пол, раса, национальность и так далее.
Как система будет работать?
- Когда клиент приходит за кредитом, банк отправляет запрос на получение его кредитной истории. Она представляет собой многостраничный текст с подробной информацией обо всех предыдущих кредитах клиента. Быстро изучить его и принять справедливое решение очень сложно, - рассказывает Виктор Пленкин. - Теперь же банки вместе с кредитной историей смогут получать еще и скоринговую оценку - то есть обычную цифру, которую можно использовать в системе автоматического принятия решений. Наш скоринговая модель, проанализировав кредитную историю заемщика, выставит ему оценку от 50 (означает, что человек почти наверняка не вернет кредит) до 400. А банк, в свою очередь, установит точку отсечения - что-то вроде проходного балла, который нужно набрать человеку, чтобы взять в этом банке кредит. Этот проходной балл каждый банк может установить сам исходя из своей кредитной политики: одни, например, не захотят брать клиентов с баллом ниже 300, а другим хватит и 100. Нацбанк лишь помогает оценить заемщика, но принимать решение будет конкретно каждый банк исходя из собственных правил.
Кстати, если заемщик наберет нужный проходной балл, это не означает, что банк тут же выдаст ему кредит. Он может анализировать клиента и дальше: например, прогнать его данные через собственную скоринговую программу или более подробно изучить его кредитную историю.
А самому можно узнать свою скоринговую оценку?
Пока ее будут предоставлять только банкам, да и то по желанию. Если банк считает, что может обойтись своими силами, он может не запрашивать скоринговые оценки заемщиков. Но в будущем, когда система приживется и зарекомендует себя, каждый человек сможет получить скоринговую оценку вместе со своей кредитной историей.
- К примеру, в США скоринговую оценку чаще заказывают не банки, а сами клиенты. Дело в том, что там она может повлиять не только на то, выдадут ли вам кредит вообще, но и на его условия: сумма, срок, ставка... Чем выше оценка, чем выгоднее будут условия для заемщика. Соответственно, перед тем как брать крупный кредит, американец обычно выясняет свою оценку и при необходимости старается ее улучшить. Например, полностью погашает какие-то давние кредиты или закрывает ненужные кредитные карточки. Это показывает высокую степень ответственности заемщиков. Пока мы к этому только стремимся, - говорит Виктор Пленкин.
Если человек никогда не брал кредитов, какую скоринговую оценку он получит?
- Никакую. И на самом деле это плохо, потому что банк не сможет сделать никаких выводов о том, как вы будете выплачивать кредит, и потому может вам отказать, - комментирует Виктор Пленкин.
Зачем банкам вообще нужен скоринг, чтобы выдать кредит?
- Во-первых, он помогает сократить время принятия решения, а значит, работать быстрее и оформлять больше кредитов. А во-вторых, скоринговая модель избавляет от субъективного фактора. Во всех западных странах это стандарт, который показывает определенный уровень развития кредитного бюро. Благодаря такой системе банки получат возможность кредитовать осознанно, просчитанно, с гарантией, что это будет надежный человек, - объясняет Виктор Пленкин.
Кстати, в получении скоринговых оценок могут быть заинтересованы не только банки, но и другие организации, предлагающие товары и услуги в долг. Например, те же магазины, торгующие в рассрочку, или даже мобильные операторы, которые позволяют оплачивать свои услуги постфактум. Но здесь есть один нюанс. По закону, чтобы получить чью-нибудь кредитную историю, человек или организация должны заручиться письменным согласием ее субъекта - то есть вас. А вы такое разрешение вполне можете и не дать.
КСТАТИ
Где можно узнать свою кредитную историю?
Каждый раз, когда вы берете кредит или залезаете в овердрафт, банк отправляет сведения о ваших долгах в Нацбанк. Там же оказываются и данные о том, как вы их потом выплачиваете. В итоге каждый белорус может изучить свою кредитную историю, чтобы, к примеру, проанализировать картину целиком и понять, почему банки раз за разом ему отказывают. Для этого нужно обратиться с паспортом в управление «Кредитный регистр» Нацбанка (Минск, ул. Толстого, 6) или в областное отделение Нацбанка. Распечатку со всей информацией вы получите уже спустя 10 минут. Раз в год кредитную историю можно получить бесплатно, все последующие разы обойдутся в 55 350 рублей (плюс комиссия банка около 10 тысяч). В кредитное бюро в таком случае нужно прийти уже с квитанцией.
А КАК У НИХ?
Оценки, черные списки и анализ налоговых деклараций
В том или ином виде скоринговые модели существуют во всех странах с развитой кредитной системой. Где-то заемщикам тоже ставят оценки, причем градация может быть еще подробнее: в США и Канаде шкала составляет от 300 до 900 баллов, в России - от 300 до 850. Где-то решают обойтись лишь двумя категориями - благонадежный заемщик / неблагонадежный заемщик. Если скоринг внес клиента в черный список, банки могут задуматься, давать ли ему новый кредит. Так система работает в Швеции и Австрии. А, например, в Норвегии агентства, которые разрабатывают скоринговые модели, оценивают не только кредитные истории, но и другую доступную информацию о заемщиках: например, их демографические данные и сведения об уплаченных налогах.