Набрать кредитов и отдавать ползарплаты больше не получится. Новые правила Нацбанка

Есть опасение, что сейчас банки могут пренебрегать рисками и раздавать деньги всем, кто об этом просит

- Планы по введению коэффициента долговой нагрузки мы вынашивали давно. Банкам придется жить с этим коэффициентом, он будет составлять 40% от среднемесячных доходов населения, - цитирует belta.by зампредседателя правления Нацбанка Дмитрия Лапко.

Процент долговой нагрузки будет применяться уже с 1 мая. Что это значит на практике, пока неясно, никаких постановлений Нацбанк не публиковал. Теоретически будет так: человек обращается в банк, чтобы занять денег, а там смотрят, сколько кредитов у него уже есть и каков его доход.

- Расходы по кредитам, микрозаймам, лизингу не должны превышать 40% от объявленного физическим лицом дохода, - разъяснил Дмитрий Лапко и уточнил, почему Нацбанк взялся за регулирование рынка кредитования: - Цифры, которые сегодня мы наблюдаем, - 9,3 млрд. рублей потребительского кредитования, из которых 6,2 млрд. рублей - ипотечное кредитование и 3,1 млрд. рублей - кредиты на потребительские нужды. Этот восстановительный рост несколько озадачивал нас. Мы опасаемся, что банки могут пренебрегать определенными рисками при кредитовании.

Как банки будут проверять, сколько своего заработка человек расходует на погашение кредитов? Опять надо будет нести справки о зарплате? Напомним, недавно справки о доходах сделали необязательными для получения кредитов.

- Справку о доходах новое решение Нацбанка не возвращает. Человек просто указывает свой заработок. И это уже вопрос, какие технологии банк применяет, чтобы проверить информацию от потенциального заемщика, - рассказал «КП» топ-менеджер одного из крупных белорусских банков. - Тут другой вопрос: как банкам высчитать сумму ежемесячных расходов на оплату кредитов? Если у человека нет кредитов в других банках - это одно. А если они есть, то нам понадобятся копии договоров, чтобы узнать о графике погашения. Кроме того, есть кредиты, которые не гасятся по графику. Например, овердрафты. Пока довольно проблематично посчитать кредитную нагрузку. Надеюсь, Нацбанк как-то изложит методологию подсчета.

По словам эксперта, пытаться проанализировать можно будет только займы, выданные банками. Если же вам одолжило деньги предприятие или сосед, то в статистику это не попадет. При этом по логике, кредитная нагрузка должна будет рассчитываться на момент предоставления кредита. Если в процессе выплат человек потеряет работу или у него снизится доход, то перерасчет кредитной нагрузки в 40% производиться уже не будет. Риск того, что человек столкнется с финансовыми трудностями, существует всегда, и банки предусматривают их.

- Новые правила сократят выдачу кредитов?

- Да, но пока трудно оценить насколько. Наверняка в апреле и люди захотят вскочить в последний вагон, чтобы взять больший кредит, и банки раздадут их больше.

В банках надеются, что процент долговой нагрузки можно будет считать на совокупный доход семьи. Но Нацбанк должен будет прописать это в правилах.

- Долговая нагрузка в 40% - это много или мало?

- У банков разные подходы, но 40 - 50% долговой нагрузки - это обычный вариант. Когда-то были более детальные расчеты, старались анализировать реальные расходы домашних хозяйств. Например, два человека получают одинаковую зарплату. Но у одного есть корова, огород, продукты он почти не покупает, а у другого нет ничего и двое детей на иждивении. Расходы получаются разные. Но такой подход достаточно трудозатратен, поэтому расчеты делают усредненно. И 40% - нормальный уровень.

- Почему Нацбанк вообще решил вмешаться в правила выдачи кредитов?

- Любая кредитная задолженность несет риски, особенно при стрессовых сценариях, и любой центральный банк должен держать эти процессы под контролем, чтобы обеспечить макроэкономическую стабильность в стране и устойчивость банковской системы. В некоторой степени инициатором подобных правил был Евразийский банк развития. Интенсивное расширение в 2017-2018 гг. потребительского кредитования – фактор, который может оказать негативное воздействие на инфляцию. Также возможно давление на обменный курс.