Замглавы правления ВТБ Анатолий Печатников: Клиент должен нести ответственность за выбор банка

Как ВТБ планирует стать банком номер один в рознице, почему ключевая ставка будет снижаться до конца года и откуда берутся профессиональные вкладчики, в интервью "Деловому Петербургу" рассказал заместитель президента — председателя правления банка "ВТБ" Анатолий Печатников. Принесло ли объединение банков "ВТБ" и "ВТБ 24" ожидаемый эффект? Стали ли банки работать вместе лучше, чем по отдельности? — Да, вместе банки стали работать намного лучше и эффективнее. Недавно мы раскрыли наши результаты за 5 месяцев 2018 года. В целом выдачи кредитных продуктов увеличились на 36% по сравнению с прошлым годом. За январь–май текущего года показатели продаж ипотеки объединенного банка выросли на 33% — мы выдали порядка 191 млрд рублей. Выдачу кредитов наличными удалось увеличить на 39% — до 256 млрд рублей. Хорошими темпами растет и сегмент автокредитования: по сравнению с прошлым годом банк выдал на 24% больше, это около 28 млрд рублей. При этом портфель привлеченных средств за год увеличился на 31% и достиг 3,4 трлн рублей. Кроме того, объединение позволило нам нарастить клиентскую базу. Если говорить об активных клиентах, то сейчас их у нас более 11,7 млн человек. В этом году мы намерены увеличить продажу кредитов наличными до 607 млрд рублей, ипотеки — до 583 млрд, автокредитов — до 90 млрд. Наш общий объем продаж кредитных продуктов должен составить 1,35 трлн рублей — это на 32% больше, чем в 2017 году. Вы предполагаете, что показатели будут расти весь год? — Нам способствует рынок. Сложилась благоприятная ситуация и с ростом доходов населения (если говорить о рознице), и в бизнесе крупных корпоративных клиентов. Ключевая ставка снижается, инфляция уменьшается, сокращается стоимость фондирования, что повышает возможности по кредитованию. Так что все выглядит позитивно. В связи с объединением были поставлены новые задачи по развитию розничного бизнеса? — Для нас самым важным вопросом было объединение. Причем провести этот процесс мы должны были так, чтобы клиенты не почувствовали никаких неудобств. Это была основная задача, над которой мы работали весь 2017 год. Целью была не только экономия расходов — в первую очередь мы стремились усилить синергию между глобальными бизнес–линиями Группы ВТБ. У нас их три: корпоративно–инвестиционный бизнес, малый и средний бизнес, розница. Именно эта синергия вылилась в тот финансовый результат, который мы видим. В этом году по продажам мы идем лучше агрессивного бизнес–плана, что еще раз подтверждает правильность принятого решения об объединении двух банков. В результате на сегодняшний день мы стали полноценным универсальным банком. Поэтому сейчас ставим перед собой амбициозную задачу выйти на лидирующую позицию по розничному бизнесу в стране, а не только по отдельным направлениям, в которых мы традиционно были сильны. Если посмотреть на число активных клиентов, отделений, банкоматов, на нашу долю рынка, то эта задача выглядит выполнимой. Неужели все прошло совсем гладко? — Есть объективные показатели — число претензий, жалоб со стороны клиентов. И по сравнению с I кварталом 2017 года мы не наблюдаем повышенного числа обращений. Объединение прошло хорошо. При этом в течение первого полугодия, то есть уже после объединения, мы максимально совершенствуем все процессы внутри уже универсального банка. Большая часть менеджмента "ВТБ 24" ушла в "Открытие". Не повлияло ли это отрицательно на работу розницы? — На объединенном розничном бизнесе это никак не сказалось — команда руководителей бизнес–направлений была сформирована еще в конце прошлого года. Мы совместили лучшие практики в работе двух кредитных организаций, объединили в одну команду сильнейших представителей ВТБ и "ВТБ 24". Модель единого банка помогла оптимизировать нашу структуру, повысила эффективность взаимодействия бизнес–линий. У нас амбициозные планы на год, о которых шла речь выше, мы будем достигать их с максимальной эффективностью и ресурсами объединенного ВТБ. Масштабные бизнес–планы требуют расширения штатного расписания, мы активно привлекаем новых сотрудников — лучших в своих областях. Все, что касается региональных офисов и филиалов, персонала в точках продаж, — все это мы расширяем и будем расширять. По итогам 2018 года мы планируем увеличить штат продающих розничных работников еще на 1 800 человек. Вы говорили о снижении ключевой ставки, но, судя по последним заявлениям Центробанка, этот процесс затормозился? — Потенциал для снижения еще есть, и 6,5% — это консенсус–прогноз к концу года. Я думаю, что этот сценарий будет реализован и мы увидим постепенное снижение ключевой ставки и стоимости фондирования на рынке. Сейчас мы наблюдаем бурный рост потребительского кредитования и ипотеки, и он требует время на оценку экономической ситуации. Я думаю, что в перспективе года тренду на снижение ставки ничего не угрожает. Но ведь снижение ключевой ставки для банка означает и уменьшение маржинальности? — Это неизбежный сопутствующий процесс и общая тенденция. Когда снижается стоимость фондирования, то сужается и маржа. Но я думаю, что клиенты, которые придерживаются ярко выраженной сберегательной модели, все равно ориентируются на уровень инфляции, и для них имеют значение реальные доходы, а не абсолютные. Поэтому с учетом снижения инфляции они все будут зарабатывать на депозитных продуктах банка. Но мы, понимая тенденцию снижения процентного дохода, наращиваем нашу комиссионную выручку, продажу сопутствующих продуктов, активно предлагаем клиентам более доходные инструменты рынка ценных бумаг. С помощью этих инструментов мы ищем варианты компенсации выпадающих доходов. Сейчас банковский бизнес ориентирован на цифровизацию большинства процессов. К чему это приведет? — Я не думаю, что банк станет полностью цифровым на горизонте 5–10 лет. Цифровизация полезна для потребителя тем, что она разрушает географические и банковские границы. Сейчас много делается, чтобы облегчить переход из одной кредитной организации в другую. Развитие биометрии, мобильных приложений, электронная цифровая подпись. При полном развертывании всего этого инструментария клиент получит возможность не выходя из дома открыть счет в любом банке и тут же получить в нем какие–то простые услуги. Все проекты платежных систем по переводам по номеру телефона — это разрушение искусственно созданных границ, которое делает пространство совершения платежей бесшовным, особенно если добавить биометрию. Цифровизация создает условия для реальной конкуренции между банками, и от этого в конце концов потребитель только выиграет. Но в мире существует мало примеров устойчивых бизнес–моделей банков, не предполагающих наличие наземной инфраструктуры и персонала. Конечно, все больше ежедневных, рутинных операций будет уходить в дистанционное обслуживание. Но тем не менее сохранится потребность в консультировании по таким услугам, как ипотека, автокредиты, разработка стратегии сбережения и сохранения благосостояния, включая инструменты рынка ценных бумаг. Говоря о банке 2025 года, мы видим полноценную офисную сеть, только она будет переориентирована на иные задачи. Но не будет ли клиенту все равно, в каком банке обслуживаться, сохранится ли потребность в брендах? — Сохранится, потому что все–таки существует риск потери сбережений, и надо ответственно выбирать кредитное учреждение. Если честно, я считаю несправедливым, что платежи в Агентство страхования вкладов не дифференцированы в зависимости от уровня финансовой устойчивости организации. Мы выступаем активными сторонниками изменения порядка, который существует в страховании вкладов. Потому что уже появился институт профессиональных вкладчиков, которые бегут за обещаниями кредитных учреждений и выбирают банк по принципу максимальной процентной ставки. Мы являемся агентом по выплатам и видим, что в списках каждый раз появляются одни и те же фамилии. Потребитель должен нести ответственность за выбор кредитного учреждения. Один из ваших проектов в Северной столице — участие в проекте "Единая карта петербуржца". Чем он вас привлекает? — Это очень правильная идея, и мне приятно, что это не монопольная технология и к ней может присоединиться любой банк. Отрадно, что администрация города выбрала нас, и мы вместе будем выпускать этот продукт. Это будет удобный инструмент для горожан. Он создается на основе банковской карты, и в нем будет много дополнительного функционала. Уже сейчас мы практически не носим с собой наличные, даже от карт отказываемся — все операции доступны с телефона. И идея единой карты заключается в том, чтобы дать человеку один кусочек пластика, которым он сможет пользоваться во всех сферах: в транспорте, в аптеке, в школе или вузе, — в него будет зашита электронная цифровая подпись. В перспективе им можно будет пользоваться и в поликлиниках: планируется, что в нем будет единая медицинская карта и полис ОМС. Когда мы увидим ее действующей? — В августе мы должны выпустить пилот, а с сентября начнем массовое производство. До конца года мы хотим выпустить 100 тыс. карт. Процесс наполнения этой карты будет непрерывным — как только цифровизация будет проникать в какие–то сферы жизни города, на карту будет добавляться функционал.