Нужно повышать финграмотность

Подавляющее количество экономически активного населения (88,4%) имеют низкий уровень финансовой грамотности, хорошо разбираются в финансах лишь 1,6% данной категории граждан. Такие данные привела д. э. н. Галина Господарчук, профессор кафедры финансов и кредита Института экономики и предпринимательства ННГУ им. Н. И. Лобачевского, руководитель Центра банковского дела на VIII региональной конференции «Практика предоставления финансовых услуг населению: проблемы и перспективы», состоявшейся 22 октября в Нижнем Новгороде. Это сказывается на стратегии поведения населения. Так, лишь 21% откладывают финансовые средства на «черный день», хотя накопленного хватит на срок от одной недели до месяца, говорят данные исследования, приведенные Гузелией Имаевой, гендиректором Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). 

Кроме того, есть расхождение в приоритетах, ожидаемых от финансовых услуг поставщиками услуг и их потребителями.Первые уверены, что важнее доступность, и развивают филиальную сеть, тогда как потребители отмечают важность простоты и понятности условий предоставления финансовых услуг, в частности — кредитов и активно мигрируют из банковского сектора в микрофинансовый, где условия проще и понятнее, хотя и проценты по кредитам выше. «Из-за неединообразного предоставления информации по кредитам люди путаются, не могут оценить ни полную стоимость кредита, ни риски. Важно подавать информацию в  понятном для потребителя виде, как это реализовано в Европе, где существует единая форма, описывающая условия кредитного договора», — считает Гузелия Имаева. Пока же примерно 60% россиян считают кредиты экономически необоснованными и усложняющими жизнь.

Закредитованность населения отметил финансовый омбудсмен Павел Медведев, причем у людей все чаще не менее двух кредитов в разных банках, что осложняет обслуживание долга и делает почти невозможной реструктуризацию задолженности. «Уговорить двух банкиров на реструктуризацию сложно, но можно, трех — практически нереально. И даже вступивший в силу закон о банкротстве физлиц не решает эту проблему», — говорит Медведев. При этом финомбудсмен отмечает, что примерно каждый пятый россиянин (7 млн человек) хотя бы раз сбивался с графика платежей.

Зато государственная система страхования вкладов в России признана одной из самых лучших в мире, а существующий размер страховки в 1,4 млн рублей покрывает более 90% вкладов населения по размеру депозита, сообщил Андрей Мельников, замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Он отметил, что в 2004 году, при создании АСВ, сумма страховки была 100 тысяч рублей, за 11 лет она выросла на порядок. При этом Мельников призвал население хранить в бумажной форме документы о взаимоотношениях с банком: договоры, чеки об оплате, выписки со счетов. «Потому что информацию на банковских серверах могут уничтожить преднамеренно, как это было в Самаре с «Волга-кредит» или в Крыму после ухода оттуда украинских банков, и будет трудно доказать наличие депозита или соблюдение сроков выплат по кредиту», — говорит Мельников.

Говорили на конференции о необходимости финансового просвещения с детского возраста. В частности, Олег Чупалов, начальник управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России в ПФО, рассказал об опыте проведения уроков финграмотности для школьников. В нынешнем году они прошли в онлайн-форме, что позволило охватить 10 400 старшеклассников в нескольких регионах ПФО, причем основное количество уроков пришлось на сельские школы. Из 502 уроков по ПФО в Нижегородской области проведено 224. Такие уроки нужны, потому что, по данным НАФИ, примерно две трети родителей не обсуждают с детьми финансовые вопросы. О региональных особенностях финансового просвещения рассказал Геннадий Комиссаров, замначальника Волго-Вятского главного управления Центробанка России.

Не обошли стороной на конференции и вопросы предоставления услуг в цифровой форме. Застрельщиком темы стал председатель Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Сергей Мальцев. За последние два года количество пользователей интернет-банка, а также аналогичного приложения для смартфонов, увеличилось почти на 30%. При этом лишь 11,58% клиентов используют традиционные «окошки», остальные предпочитают удаленные каналы обслуживания. Около миллиона россиян ежемесячно становятся пользователями приложения «Сбербанк Онлайн». 

Мария Михайлова, исполнительный директор ассоциации «Национальный платежный совет», остановилась на сложностях интернет-сервисов и оплате покупок и услуг, минуя бумажные кассовые чеки. Эта проблема стоит не только перед интернет-магазинами, но и другими торговыми точками. Разрабатываются соответствующие поправки в законодательство, идет развитие инфраструктуры. Михайлова отметила, что на рынок электронных платежей выходит все больше небанковских организаций, например — операторов мобильной связи. Привела пример покупки крупной обувной компанией процессингового центра для организации платежей внутри сети. 

Вместе с тем традиционный банкинг еще рано списывать со счетов, уверена Ирина Алушкина, президент банка ПАО «Саровбизнесбанк», так как основной массой клиентов остаются люди среднего и старшего возраста, а они менее склонны к использованию разного рода гаджетов, и чисто психологически им важно общение с операционистом лично.