Особенности получения кредита в кризисный период
Будете коньяк? Нет? А кофе? Тоже нет? Может быть, чай или воду? Вы услышьте меня, я вас очень хорошо понимаю! Я и сам был в вашей шкуре!
И мне знаете как сегодня трудно! Вот прямо сейчас, в этот момент! Но, поверьте, ничего сделать для вас не могу. Я пытался! Мы все, все пытались! Но решение принято на самом высоком уровне! Его принял вице-президент! Нет, конечно, не по вам лично, но по целой группе предприятий! Большой группе!
Как вы попали в эту группу? Ну…. Ну, одним словом, попали. Я и сам не знаю почему. Так получилось. В общем, денег мы вам не дадим….
Да, я понимаю, что есть договор и вы выполняете свои условия. Да, я понимаю, что мы обязаны выполнять свои... Но! Вы знаете, что в стране творится?! Вот! Дальше будет хуже, нам сообщили. Поэтому денег больше не будет.
Договора? Ну, я понимаю, что у вас договора и контрагенты, понимаю, что обязательства. Я же говорю, я сам был такой же, как вы. Просто сейчас я здесь, а вы там.
Что с договорами делать? Не знаю. Может быть, ничего и не надо делать. Сейчас, вот уже совсем скоро, всем будет трудно. И вашим контрагентам будет не до вас. Все само образуется.
Что образуется? Ну, что образуется, то и образуется. Есть специально обученные люди. Они все вопросы решат. Нет, не киллеры. Надеюсь, вы пошутили сейчас?
В общем, мне, правда, жаль, что так получилось с вашим кредитным договором. Приходите как-нибудь. После того как все закончится. Вам помочь? Нет, я не про деньги, я про найти выход.
Удачи! Всего самого наилучшего вам и вашему бизнесу!
Примерно такой разговор состоялся в одном из нижегородских банков на рубеже уходящего и наступающего 2015 года. Если вам пришлось услышать что-то подобное, то у вас есть слабое утешение: вы не одиноки. Сегодня трудно найти бизнес, который не использовал бы кредитные средства и, следовательно, не испытывал бы финансовых проблем. Кроме того, что «вдруг» выросли ставки, еще и сам кредит получить стало намного сложнее, а в некоторых случаях приостановлено действие и текущих договоров.
Что делать, если кредит нужен «вчера»?
Есть предприятия, которые «заморозили» свою деятельность еще в декабре — посмотреть, что будет дальше. У других, которые не имеют возможности остановиться, потребность в кредитах выражается как «нужно еще вчера» и «шеф, все пропало! гипс снимают, клиент уезжает», в результате чего предприятие готово взять кредит там, где его дают, и в той форме, в какой его выдает банк. И совсем не обязательно эта форма будет являться оптимальной для предприятия.
При всей сложности ситуации отмечу, что кредитный рынок существует, ряд банков не только не свернул активную деятельность, но и набирает новых заемщиков.
Да, дорого. Да, дополнительные залоги. Но как быть, если у вас длительный цикл производства — три-четыре месяца (или даже год!) и незавершенное финансирование? Вы «сольете» проект, зафиксировав убытки? Или продолжите его реализацию с учетом стремящейся к нулю доходности? Ответ напрашивается сам собой….
Совершенно точно могу сказать — сегодня соответствующие предложения на рынке есть, и достаточно интересные. Вопрос в том, как эти деньги получить.
Если нужен новый кредит, начинайте разговор сразу с несколькими банками. Требования к заемщикам ужесточились, и, скорее всего, часть из них откажется от работы с вами после первого анализа представленной информации. Не отчаивайтесь, сейчас рынок кредиторов, а не заемщиков. Банки выбирают. Это пройдет. Нужно пережить.
Тем более что у каждого банка есть более или менее выгодные предложения по каждому из кредитных продуктов. Кроме этого, в моей практике были случаи, когда на последнем этапе, буквально за два дня до выдачи денег, банк сообщал, что очень жаль, так неловко получается, но деньги будут дороже...
Если вы дошли до кредитного договора, взвешивайте все условия, которые в нем отражены. То, что сегодня вам может показаться приемлемым в силу срочной нужды в деньгах, завтра станет якорем, который будет сдерживать в решениях, конечно, не в вашу пользу.
Длинные деньги, или Инвестиции в «завтрашний день»
У вас могут быть различные мотивы привлечения кредитных средств, но чего точно не стоит делать, так это начинать проект, если инвестиционный период превышает двенадцать месяцев, а планируемая прибыль на вложенный капитал составляет меньше 50% в год после начала продаж.
Как быть тем, кто начал проект до кризиса, и сейчас его надо продолжать? Если обслуживающий банк поднял ставку, возможно, стоит найти другой — с целевой программой льготного кредитования именно инвестиционных проектов. Сегодня есть подобные предложения со ставкой в два раза ниже, чем по кредитам на пополнение оборотных средств.
В этом случае главным вопросом будет правильное оформление, то есть согласование целей привлечения и залогов. Многие банки сократили максимальные сроки, но у вас есть возможность договориться «на берегу», что кредит берется на шесть лет, при этом договор сейчас подписывается на три года, и через два года готовится новый. Если у кредитора не сменится руководство, то все будет хорошо. Если банку не повезет и руководство сменится «вдруг» (а так чаще всего и бывает), у вас появится срочная задача — объяснить новому переговорщику, что у вас особая ситуация. Ну, или, в крайнем случае, найти банк.
Не откладывай на завтра то, что можно потратить сегодня
Если кредитные отношения с банком у вас начались на росте рынка, то, скорее всего, часть привлеченных средств «зарыта» в оборотном капитале бизнеса. И с этим надо что-то делать. Самое лучшее решение — «подсушить» активы: уменьшить дебиторскую задолженность, сократить запасы товара на складах, перестать консервировать остатки денег на счетах.
Если вы уже «высушили» и даже «отжали» свои активы, а короткие кредиты все еще не отдали, то стоит подумать над их дальнейшей оптимизацией. Для этого оцените потребность предприятия в оборотных средствах (см. диаграмму).
В случае, если цикл оборота капитала в бизнесе короткий, допустим, в пределах одного месяца, ваша диаграмма, скорее всего, будет относительно ровной и вы можете спокойно говорить с банком об овердрафтном кредите.
При цикличности в квартальных или сезонных колебаниях (с временным избытком денежных средств и последующим их недостатком) ваша диаграмма, скорее всего, будет напоминать горный хребет. Тогда наиболее удобным кредитным продуктом для вас будет являться возобновляемая кредитная линия на восемнадцать или двадцать четыре месяца. На год не соглашайтесь — очень маленький срок. Или, если ситуация вам кажется безвыходной, сразу начинайте искать следующий вариант, так как шесть месяцев пролетят очень быстро.
Мы выбираем, нас выбирают, как это часто не совпадает…
Что делать если программы банка не совпадают с возможностями вашего бизнеса?
Возможно, он кредитует под товары в обороте, но у вас их недостаточно. Или выдает кредиты на покупку оборудования, а ваши потребности в этом незначительны или вообще отсутствуют. Может быть, банк готов выдать инвестиционный кредит на покупку недвижимости или ее реконструкцию, а вам нужны оборотные средства.
Конечно, лучше всего не попадать в подобную ситуацию, а для этого не стоит целиком и полностью перекладывать все свои финансы и надежды на один банк. Множество примеров из моей практики подтверждают следующий факт. Не смотря на супер- и мегавыгодные условия на старте отношений, всегда наступает момент, когда банк (по совокупности причин) доводит до вашего сведения, что все, праздник жизни закончился. Ничего личного, только бизнес... (смотри историю в начале статьи). Теперь ваш кредит стал дороже, его размер уменьшился и вам нужно самостоятельно решать данную проблему, банк умывает руки.
И если ваше предприятие не является градообразующим, то, скорее всего, остальные банки, куда вы сразу обратитесь, о вас ничего не знают. И ваше желание найти более выгодные условия, которые, скорее всего, есть на рынке, будут связаны с рядом проблем. В первую очередь это время, которое вам потребуется, чтобы найти эти условия и обеспечить новый для вас банк всей необходимой документацией, чтобы он мог принять решение по вашему бизнесу.
Когда нет времени на поиск альтернативного банка, стройте диалог с тем, который обслуживает вас сегодня. Как правило, проявление гибкости в отношениях с клиентом — это уровень не менеджера, а управляющего или его заместителя. Он, при наличии расположения к вам, может подсказать, на что банк сможет закрыть глаза при оформлении кредитного договора. Естественно, при наличии видимых рисков такой разговор не будет иметь результата. Но если в вашем случае все существенные условия говорят «за», то оформить соответствующие формальным признакам документы — это уже просто техническая работа.
Правда, риск все равно присутствует, но уже для банка. Например, он имеет желание выдать кредит промышленному предприятию. Условия выдачи — обеспечение недвижимостью и оборудованием. По согласованию с предприятием банк берет в залог производственный цех. Какова вероятность, что банк сумеет реализовать данный актив в случае наступления залогового случая? Практически никакая. И это, безусловно, риск. Относитесь к их позиции тоже с пониманием. Но попробовать договориться можно.
Пусть кредиты для вашего бизнеса будут удобными и недорогими!
Владимир Кожухарь
Мастер-класс Владимира Кожухаря 23 апреля 2015 года в Центре международной торговли: «Планирование и бюджетирование, или Пять шагов к управлению деньгами и прибылью».
Всем участникам иметь при себе ноутбук обязательно! Вы будете готовить решения для: управления деньгами бизнеса в простой прозрачной системе привлечения кредитов и управления ими для увеличения прибыли бизнеса. «МирФин» рекомендует микро, малому и среднему бизнесу: менеджерам, работающим с финансовыми потоками, и собственникам бизнеса.
Информация по тел. 468-04-81