Лучший мой подарочек – это тыща. Почему не все мечты про деньги исполнимы

Если вы ещё не придумали, что загадать под бой курантов, мы поможем сузить круг желаний. Предлагаем заранее вычеркнуть из списка те, что неподвластны даже волшебному посоху. Если мешок Деда Мороза набить банкнотами крупных номиналов, то он всё равно не сможет поколебать законы экономики и финансового рынка. Объясняем, как они устроены. «Хочу, чтобы банки простили все кредиты!» Представим себе, что так и случилось. Утром 1 января долги списали и вам, и соседу, и вообще всем жителям страны. Но у другого вашего соседа и у второй половины россиян кредитов не было, а были вклады. Именно у них одолжил деньги банк, чтобы занять вам. То есть фактически вас кредитовал сосед, и это благодаря ему вы смогли купить машину/квартиру/смартфон/пылесос. Если не отдадите деньги банку, то он не сможет вернуть их вкладчику.Единственный способ не платить по кредитам – это их не брать. Но именно заёмные деньги позволяют нам быстро получить то, на что не хочется долго копить. Чтобы понять, потянете ли вы кредит, посчитайте, какую часть доходов будут съедать ежемесячные выплаты. Если больше 30 %, то может пострадать качество жизни, больше 50 % – рискуете загнать себя в долговую яму. А если уже загнали и платить нечем, то лучшее решение – заблаговременно обратиться в банк. Он не простит долг. Но может дать отсрочку или уменьшить суммы платежей. «Хочу, чтобы кредиты были беспроцентными!» Ок, вы уговорили банк дать взаймы без процентов. Никаких соседей, только вам: суперакция для суперклиента. То есть банк на вас вообще ничего не заработает. Более того, понесёт убыток – помним про вкладчиков, которые ждут свои процентные доходы. Но бизнес в убыток работать не может – он должен платить зарплату, налоги, аренду. А значит недополученный доход банк компенсирует за счёт другого клиента. Для него кредит станет дороже. Другого, конечно, не жалко. Но что, если суперклиент – это он, а не вы?Как и любая платная услуга, кредит не может быть безвозмездным. Прибыль банков – это разница между ставками по кредитам и вкладам. Иногда в маркетинговых целях проценты не начисляют в начале срока обслуживания долга. Есть и отдельный вид услуг, когда вы можете пользоваться заёмными деньгами бесплатно месяц или два, и только затем включается счётчик. Так работают кредитные карты с льготным периодом. В магазинах вам могут предложить «рассрочку без переплат». Но во всех этих случаях бизнес всё равно извлекает прибыль. В кредитках это обычно более высокие проценты за рамками льготного срока. А продавцы зашивают стоимость займа в цену товара. «Хочу, чтобы зарплату подняли в 10 раз!» Включаем воображение, и – вуаля! В день заплаты на карту падает несколько сотен тысяч рублей. Наши действия? Конечно, идём тратить. Да побыстрее. Зарплату же подняли всем – того и гляди, разберут наши пылесосы и телевизоры. Так и происходит. Резкий рост спроса провоцирует дефицит, а за ним и соразмерный рост цен. Себестоимость производства продукции тоже вырастет в разы, ведь труд работников стал дороже. В итоге очень скоро на нашу выросшую в 10 раз зарплату мы не сможем купить даже того, что позволяли себе раньше.Выдать людям много денег в одночасье можно. А вот обеспечить их соответствующим количеством товаров – нет. Благосостояние граждан может расти только синхронно с ростом производства. Даже самые богатые экономики мира, где уровень жизни людей сегодня сильно выше российского, развивались постепенно. Чем больше выпускается в стране продукции и чем выше производительность труда, тем шире возможности для реального роста зарплат. «Хочу, чтобы все товары дешевели, а не дорожали!» Допустим, Дед Мороз справился и с 1 января цены решительно пошли вниз. Теперь мы точно не помчимся сломя голову за новым холодильником. Зачем – ведь завтра он станет ещё дешевле. А через полгода вообще возьмём за бесценок. Но если холодильники не покупают, то и производить их становится не за чем: предприятия сократят выпуск, уменьшат штат или вообще закроются. То же самое ждёт и остальные рынки. Как следствие – вырастет безработица, снизится уровень жизни людей.Устойчивое снижение цен называется дефляцией. Для экономики она не менее опасна, чем высокая инфляция. Оптимальный сценарий – это небольшой и стабильный рост цен. Он позволяет бизнесу наращивать производство, не опасаясь низкого спроса. А люди копят и тратят деньги соразмерно своим потребностям, планируя семейные бюджеты на долгий срок. В пандемию инфляция ускорилась в большинстве стран мира, включая Россию. Когда структура спроса и предложения стабилизируется, рост цен должен замедлиться. «Хочу вложить 10 тысяч и получить миллион!» Хорошая схема. Но работает она исключительно в казино и то со сбоями. На финансовом рынке сверхдоходность могут обещать разве что нелегалы. Одна из нашумевших пирамид, лопнувшая в этом году, принимала сбережения под 30 % в месяц. То есть вложивший 10 тысяч рублей через 5 лет должен был забрать 70 млрд. А ещё через три стать богатейшим человеком на планете, ничего при этом не делая. Сказка, говорите? А тысячи людей поверили и отнесли свои деньги мошенникам.На рынке капитала есть закономерность: чем больше заявленная доходность, тем выше риск. Самый надёжный инструмент – банковский вклад. Только он обеспечивает гарантированную прибыль. И даже если банк разорится и обанкротится, с его клиентами рассчитается страхующая вклады госкорпорация. Вернуть можно будет до 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях – до 10 млн. Все прочие способы преумножения финансов предполагают риск. Где‑то он минимален, как в случае с инвестициями в гособлигации. А где‑то шансы потерять деньги близки к 100 % – например, если доверить их нелегалам. В этом году ЦБ опубликовал список компаний с признаками нелегальной деятельности. Его участники вряд ли выплатят вам миллиарды. Загляните, перед тем как доверить деньги.Материал подготовлен при поддержке белгородского отделения Банка России.