Больше банков, мелких и разных

«Даёшь стране банков, мелких, но много» — с такой странной инициативой выступил Минфин. Причём это не стёб, не преувеличение, всё так и есть. Некоторое оздоровление отечественной финансовой сферы экономики, которое наблюдается последние 10−15 лет, чиновники намерены повернуть вспять. А именно наплодить большое число всяких банков, за которыми будет сложно уследить. И через которые можно будет проворачивать различные тёмные делишки.

В России должно быть больше банков. Необходимость увеличения численности участников этого рынка связана введенными санкциями и возможными новыми ограничениями. Такова позиция Минфина.

«Банков ровно столько, сколько есть потребность в экономике. Но при прочих равных я сказал бы, что, наверное, сейчас банков надо больше, чем до пандемии в силу того, что санкции заставляют определенные виды экономической активности, в том числе платежной активности, сегментировать. В этом смысле старый принцип „маленькое — это прекрасно“ может быть сейчас реализован, потому что концентрация создает риски», — заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Логика, на первый взгляд, вроде как есть — по типу «чтобы фашисты не прорвались». Дескать, американцам и прочим «общечеловекам» будет сложно контролировать много-много мелких банчков, они запутаются, устанут и опустят руки. На уровне домохозяйки подобные разглагольствования, быть может, и прокатят, хотя тоже не факт — русские дамы нынче все хваткие и грамотные. Даже те, которые трудятся «хранительницами домашнего очага».

В настоящий момент в РФ работает 328 банков. Много это или мало? По сравнению с серединой «лихих 90-х», когда таковых было более 2600, наверное, это очень мало. Однако тогда, 25 лет назад, всего за пяток лет количество «шарашкиных контор типа банк» ополовинилось, на начало 2000-х в стране их осталось всего около 1300.

Но и это было очень много. При каждой более-менее уважающей себя структуре был «карманный» банчок того или иного размера, это не только считалось «типа крута», но и приносило ощутимые плюсы. В плане обналички, трансграничных операций (по-простому — вывода капиталов за бугор) и прочих не очень законных (и вовсе незаконных) операций. В первую очередь, «отмывки» денег. «Банков ровно столько, сколько есть потребность в экономике» (© А. Моисеев). Ну-ну…

Собственно, весь образовавшийся в начале 90-х частный банковский сектор не принёс стране особой пользы. Страну грабили при помощи «пирамиды» ГКО-ОФЗ, спекулировали на валютном рынке, на рынке ценных бумаг, барыжили золотом, прочими ценностями. В основном за рубеж.

Население тоже активнейшим образом обирали, при разорении банков граждане вместо своих вкладов получали «уши от дохлого осла» (© А. Смоленский, банк «СБС-Агро»). Даже сейфовые ячейки и те вскрывались. Никакого кредитования реального сектора экономики не было и в помине, финансовый сектор жил своей жизнью, полностью независимой от всей страны. И от всей экономики тоже.

Сейчас вроде как всего этого нет, но только на первый взгляд. Точно то же самое, только замаскированное импортными терминами — консалтинг, лизинг, петтинг и франчайзинг. Кредитование реального сектора экономики слабое, причём не только по причине высокой ставки рефинансирования ЦБ. «Покупаю по рублю, по три продаю, вот на эти 2% и живу» — данный анекдот про «нового русского» как раз о ситуации в банковском секторе России.

Системных ошибок тоже хватает. Все зачем-то понабрали депозитов населения, хотя это — самые дорогие по стоимости деньги. Помимо, собственно, ставки по вкладу это огромные накладные расходы — персонал, офисы, учёт, концтовары и т. д. Сейчас объём вкладов находится на уровне 30 трлн. рублей, по которым нужно платить проценты, очень высокие по мировым меркам. А на чём зарабатывать?

Согласно данным Центробанка, сейчас наблюдается структурный профицит ликвидности банковского сектора, в середине сентября 2022 года таковой достиг 3,66 трлн. рублей. То есть это не Центробанк кредитует финансовые институты дабы те направили средства в экономику, как оно положено «по классике». Нет, всё наоборот — «лишние» деньги размещаются на депозите Банка России, чтобы они не валялись просто так.

«К профициту ликвидности в целом приводит стабилизация ресурсной базы. Например, те же вкладчики — физические лица — не имеют существенного спектра альтернативных инструментов размещения средств, помимо банковских депозитов. В то же время полученную ликвидность банки в условиях ухудшения среднего качества заемщиков и возросших относительно предшествующих лет рисков волатильности ресурсной базы не могут полностью направлять в долгосрочные активные операции», — считает управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов.

Следствием подобного разрыва между расходами и доходами (коих очень мало) является увеличение «дырки» в совокупном балансе российской банковской системы. Пока ещё жирок, как уверяют финансисты, имеется, но это только слова. В приватных разговорах банкиры уже признаются, что пушистый северный полярный лис на подходе.

Кто в этой ситуации станет создавать банки, на какие средства и зачем? Вариант тут может быть лишь один — чиновники, на бюджетные (народные!) средства, и чтобы воровать ещё сильней. То есть различные «некоммерческие» фонды и организации, щедро спонсируемые из казны. В этих структурах ежегодно «пилятся» сотни миллиардов рублей, и сейчас, судя по всему, это хотят узаконить. Под лозунгом «хотим как лучше».

Как несложно догадаться, контролирующие органы западных стран всё равно узнают, что к чему. Сдадут сами же чиновники. Но даже если бы и не сдали подобные ухищрения в XXI веке — это просто курам на смех. Не поможет. Плохую «легенду» придумали в Минфине.

Впрочем, учитывая «либеральную» позицию Антона Силуанова, в этом нет ничего удивительного.

Тем не менее, реформа банковской системы нам нужна. Но совсем иная.

«Ограничение финансовых спекуляций, несмотря на неизбежное несовершенство контроля, позволяет массово инвестировать в развитие (в т.ч. обеспечивая производство дешевыми общедоступными кредитами), не опасаясь обрушения валютного рынка и инфляции, — и потому жизненно необходимо.
Успешный не только хозяйственный, но и социальный прогресс без этого представляется попросту невозможным», — считает депутат Госдумы, доктор экономических наук Михаил Делягин.

Собственно, всё это мы уже проходили, хотя и не в такой форме. 90 лет назад, в 20-е годы, в СССР действовали частные банки, их было ещё больше.

На 1 октября 1929 года в Советском Союзе было 1312 кредитных учреждений плюс более 10 тысяч кредитно-кооперативных обществ! Однако наблюдалась картина полностью аналогичная современной. И всё это было не нужно. Особенно в свете необходимости проведения Индустриализации. Сейчас эта задача, между прочим, тоже стоит.

«Индустриализация требовала другой кредитной системы, которая могла бы обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов на приоритетных объектах, включенных в пятилетние планы. Для этого и была проведена кредитная реформа 1930−32 гг. Началась она с постановления ЦИК СССР и СНК СССР «О кредитной реформе» от 30 января 1930 г. Постановление предусматривало, что Госбанк сосредоточивает в своих руках все краткосрочное кредитование. Создаются четыре специальных банка долгосрочного кредитования капитальных вложений, которые выводятся из-под контроля Госбанка и передаются в ведение Народного комиссариата финансов.

Это Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк. Их основная задача заключалась в доведении бюджетных средств до предприятий и обеспечение целевого их использования. Реформа 1930−1932 гг. окончательно сформировала двухконтурную систему денежного обращения, состоящую из контуров наличного и безналичного обращения. Четыре специализированных банка работали исключительно в контуре безналичного денежного обращения, обслуживая предприятия.

Все расчеты, платежи и кассовые операции сосредоточиваются в Госбанке. В результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер, и сформировались основные функции Госбанка: 1) плановое кредитование хозяйства, 2) организация денежного обращения и расчетов, 3) кассовое исполнение государственного бюджета и 4) осуществление международных расчетов.

На момент окончания реформы в кредитно-банковской системе СССР, помимо Госбанка и четырех специализированных банков кредитования капитальных вложений, был еще Внешторгбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками. Он выполнял функции государственной валютной монополии", — объясняет доктор экономических наук Валентин Катасонов.

Немножко длинно, но иначе никак — совсем в двух словах реформу тех лет не объяснить. Тогда всё получилось. Никого не посадили, клерки перешли на работу в госбанки, клиенты — тоже, на обслуживание. Индустриализация состоялась, только поэтому в Великой Отечественной войне мы и победили. В том числе, если уж на то пошло, и благодаря банковской реформе. Сейчас в мире тоже более чем неспокойно, и нам нужно готовиться. В том числе наводить порядок в своей финансовой сфере.