Финансовый ликбез. Полезные советы

«Займы до зарплаты»

«Займы до зарплаты», хотя и являются самыми маленькими по объему средств, но очень заметны среди всех сегментов рынка микрофинансовых организаций. Броская реклама, простота и сжатый срок оформления – эти моменты привлекают внимание, несмотря на высокие проценты -1,5 - 2% в день.

Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высоки, причем, везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе ставки по займам МФО также колеблются от 1% до 2% в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высок.

Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок для покрытия каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.

Например, у человека сломался кран, ему надо 5 тысяч рублей на замену, причем срочно, а зарплата через десять дней. Вот именно в таких случаях и можно обратиться в МФО. И если человек взял 5 тысяч рублей, а через неделю - десять дней из расчета 1-2% в день вернул, например, 5500-5700 рублей, заплатив тем самым 10-15%, то это не критично, потому что за небольшую переплату он смог быстро решить свою проблему и благополучно пользовался водой всю эту неделю, не испытывая бытовых неудобств..

В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.

Однако, когда человек, взяв заем на короткий срок, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка, начинаются проблемы. Сумма процентов и штрафных санкций превышает в несколько раз сумму первоначального долга.

 

Чтобы избежать ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, поправки к Закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» с 1 января 2017 года ввели 3-х кратное ограничение начисления процентов. Сегодня при оформлении потребительского займа сроком до 1 года микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей. При этом важно помнить, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

 

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей.

Названные ограничения микрофинансовая организация обязана указывать на первой странице всех договоров потребительского займа, срок возврата денежных средств по которым не превышает год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора

Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых большой вклад в доход  дает просрочка , являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

Компании, которые пытались на этом зарабатывать, теперь не могут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка - регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.