Как меньше платить за ипотеку? Выбираем программу для покупки жилья

Выбираем программу для покупки семейного жилья на максимально выгодных условиях.

Важный вопрос для молодой семьи – собственное жильё.

Не все решаются растить детей, живя в съёмной квартире или в доме вместе с родителями. Благодаря поддержке национального проекта «Демо­графия» теперь обзавестись собственной квартирой или домом для молодых родителей – не такая уж несбыточная мечта.

Какие сегодня есть варианты и возможности сэкономить, рассказал Михаил Ковалёв, директор Консультационного центра «ДОМ.РФ» – госкомпании, которая является оператором льготных ипотечных программ с господдержкой.

Семейная – значит выгодная

Для семей с детьми действует программа «Семейная ипотека», благодаря которой можно оформить ипотечный кредит на покупку квартиры в новостройке или строительство собственного дома по ставке до 6%. Она доступна семьям, в которых первый ребёнок или последующие дети родились в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. Однако можно найти процентные ставки и ниже. Дело в том, что в программе 57 банков-участников, которые между собой конкурируют, предлагая разные условия. Взять такой кредит можно до конца 2023 г.

Также с помощью этой программы можно рефинансировать действующий ипотечный кредит. К примеру, если семья покупала квартиру в новостройке или дом и в ней родился ребёнок после 2018 г., то можно изменить условия кредита на более выгодные. Для этого нужно посмотреть список банков – участников программы «Семейная ипотека». Если банк, в котором взят кредит, есть в этом списке, то лучше начать с него и узнать, можно ли у них рефинансировать кредит по семейной ипотеке. Но даже если вам отказали, можно обратиться в другую кредитную организацию. Например, в ту, которая связана с зарплатным проектом (вы получаете зарплату на карту этого банка), либо ту, в которой есть депозит. Тогда банк более лояльно отнесётся и, возможно, предложит лучшие условия. В любом случае большое количество банков даёт большое количество возможностей.

Чем дальше, тем дешевле

Для жителей сельских территорий или граждан, желающих переехать в сельскую местность, действует программа «Сельская ипотека». По ней можно приобрести или построить дом с помощью ипотечного кредита по ставке до 3%. Дом можно купить и на вторичном рынке, но в этом случае он должен быть не старше 5 лет. Поэтому, если большая семья хочет жить в загородном доме, стоит рассмотреть и такую программу.

В ней банков-участников поменьше, чем в семейной, но всё равно за счёт конкуренции можно найти выгодные ставки – даже 0,1–0,3%. Программа не действует на территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

На Дальнем Востоке можно купить или построить жильё с помощью ипотеки по ставке до 2% годовых. Дальневосточная ипотека доступна для молодых семей (до 35 лет включительно), участников программы «Дальневосточный гектар», регио­нальных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, врачей и учителей.

Ипотека для ИТ

Сотрудники компаний в сфере информационных технологий могут воспользоваться ипотекой по ставке до 5% годовых на новостройки и строительство дома.

Поэтому, если кто-то из супругов работает в ИТ-компании, аккредитованной в Минцифры, можно рассмотреть и такой вариант приобретения жилья. Список аккредитованных ­ИТ-компаний можно посмотреть в реестре Минцифры. Проверить, попадаете ли вы в число потенциальных заёмщиков, можно по ИНН компании на портале «Госуслуги». Есть ограничения, связанные с доходом: не меньше 150 тыс. руб. для работников организаций в городах-миллионниках и не меньше 100 тыс. руб. для остальных. Предполагается, что если у специалистов достаточный уровень компетенций и профессионализма, то они получают такую зарплату и могут воспользоваться программой. Возраст заёмщика – от 22 до 44 лет включительно.

Помощь многодетным

Для многодетных семей есть дополнительная мера поддерж­ки от государства – выплата в размере 450 тыс. руб. на погашение ипотеки. Она доступна семьям, в которых ребёнок родился в период с 1 января 2019 г. до конца 2023 г. С помощью выплаты можно полностью или частично погасить ипотеку на приобретение или строительство жилья, а также на покупку земельного участка с последующим строительством дома. Выплатой можно воспользоваться, даже если в стоимость ипотеки включены расходы на ремонт и страхование недвижимости. Чтобы её получить, нужно прийти в банк, где взят ипотечный кредит, и предоставить пакет документов. Средний срок выплаты – около 7 рабочих дней.

Сейчас появилась возможность подавать заявку на выплату на портале «Госуслуги» напрямую в «ДОМ.РФ», минуя банк. Это экономит время семьи (не нужно отвлекаться от ухода за детьми, ехать в банк и т. д.) и ещё больше сокращает время выплаты.

Универсальная программа

Те, кто не попадает под условия перечисленных программ, могут взять просто льготную ипотеку, чтобы приобрести квартиру в новостройке, купить или построить собственный дом, в том числе самостоятельно, без привлечения подрядчика. Льготная ипотека наиболее универсальна. В ней отсутствуют какие-либо ограничения по отрасли, где нужно работать, по составу семьи или возрасту супругов. Ставка – до 7%. Учитывая большое количество банков-участников, можно найти ставку, сопоставимую с семейной ипотекой, так что разница будет несущественна. Например, если родители планируют ребёнка, то могут заранее обзавестись жильём. А после рождения детей рефинансировать льготную ипотеку и взять семейную.

Кроме того, сейчас действует больше трёхсот региональных жилищных программ, с помощью которых можно как получить жильё от государства или муниципалитета, так и приобрести квартиру или дом с помощью субсидии или кредита на льготных условиях.

Что нужно знать, приобретая жильё с господдержкой?

Принимать решение нужно не спеша, максимально разобравшись в ситуации, чтобы не создавать лишнюю нагрузку на семейный бюджет. В этом вам помогут советы специалистов Консультационного центра «ДОМ.РФ»

Ознакомьтесь со всеми программами кредитования. Это проще всего сделать на сайте спроси.дом.рф или по­звонить на «горячую линию» по номеру 8 800 775 11 22, где специалисты помогут подобрать программу именно для вас.

Изучите предложения разных банков. Не всегда банк, который выдал вам зарплатную карту, предоставляет лучшие условия кредита.

Не поленитесь позвонить или сходить в сам банк и уточнить условия. Обычно в программе кредитования описаны общие моменты, а конкретно для вас ставка может быть ниже.

Не забывайте про налоговые вычеты. Можно возвращать 13% от ­стоимости недвижимости и суммы уплаченных процентов за кредит и ­направлять эти средства на досрочное погашение кредита. Это снизит сумму кредита, платежи станут меньше.

Материнский капитал (и федеральный, и региональный) можно использовать для уплаты первого взноса.

Изучите, какие меры поддержки предоставляет ваш регион. Это могут быть единовременные выплаты по аналогии с маткапиталом, сертификаты на покупку жилья, субсидирование процентной ставки и т. д. На сайте ­спроси.дом.рф в ­каталоге программ размещены все меры поддержки по регионам. Консультанты помогут разобраться, куда нужно обратиться, чтобы ими воспользоваться.

Учитывайте весь комплекс возможных мер помощи. Некоторые программы можно комбинировать между собой и за счёт этого получить значительное снижение процента по кредиту. Например, семья с тремя детьми имеет право на получение земельного участка бесплатно. После этого она может оформить семейную ипотеку на строительство дома и её часть оплатить за счёт выплаты 450 тыс. руб., материнского капитала и налогового вычета.

Перед подписанием ­кредитного договора внимательно прочитайте документ. Несмотря на сохранение льготной ставки на весь срок кредита, в некоторых случаях банк имеет право её повысить. Например, если заёмщик откажется от обязательного страхования недвижимости или не передаст недвижимость в залог. В сельской и ­ИТ-ипотеке предусмотрено повышение ставки при несоблюдении заёмщиком специальных условий: не оформлена регистрация по месту жительства, увольнение из аккредитованной ИТ-компании без устройства в другую в течение 3 месяцев и др.