Консультация юриста

На вопросы читателей отвечает адвокат, член Регионального отделения Ассоциации юристов России Ольга Валерьевна Кольчикова.

Я взяла три кредита. Раньше работала на нескольких работах и могла позволить их оплатить. Сейчас у меня один источник дохода, зарплату и не собираются повышать, в стране кризис, а взносы по кредитам те же. По одному кредиту допущена просрочка, банк в реструктуризации отказал и в отсрочке долга тоже. Я не отказываюсь отдавать долг банку.  Я бы сама хотела обратиться в суд, чтобы заморозить долг и выплатить суммы в щадящем для меня режиме. Что мне следует предпринять?

К сожалению, согласно правовым позициям высших судебных органов, включая Конституционный Суд России, такие факторы, как - изменение материального положения, ухудшение состояния здоровья, наличие или отсутствие дохода, инфляция, финансовый кризис, относятся к рискам, который вы как заемщик несете при заключении кредитного договора.

Гражданский кодекс, в принципе, предоставляет возможность в судебном порядке изменить или расторгнуть любой договор, но только при наличии существенного изменения жизненных обстоятельств. Который наступает в тех случаях, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Но, к сожалению, судебная практика показывает, что в спорах с банками норма не работает, суды принимают сторону банков.

 Итак, остается только договариваться с банком. В условиях финансового кризиса банки заинтересованы в уменьшении задолженности. В связи с чем, конкретный комплекс условий заключаемого соглашения о реструктуризации долга, вы и банк оговариваете в зависимости от вашей финансовой ситуации. Банк может поставить условие о предоставлении дополнительных способов обеспечения в виде поручительства, залога имущества, принятия должником на себя дополнительных обязательств.

Есть еще одна юридическая возможность разрешения вашей ситуации, но она еще не подтверждена судебной практикой. В случае если ваш долг превышает 500.000 рублей, возможно обращение в суд с заявлением о признании вас банкротом. В процессе рассмотрения заявления о банкротстве может быть применена процедура реструктуризации задолженности либо процедура признания вас банкротом и реализации вашего имущества. Иначе говоря, суд, оценив ваше финансовое состояние на основании отчета, назначенного им финансового управляющего, в случаях достаточности сумм отчислений от доходов и имущества для погашения всех его задолженностей перед кредиторами может реструктуризировать долги.

Суд с согласия кредиторов утверждает план реструктуризации, который содержит условия о порядке, сроках и об условиях пропорционального погашения требований кредиторов на приемлемых для должника условиях, в том числе путем предоставления отсрочки, рассрочки, уменьшения ежемесячного размера платежа. Положительным моментом реструктуризации является то, что с момента введения процедуры прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина (за исключением текущих платежей). Суд вправе предоставить реструктуризацию долгов сроком до трех лет. Если вы не выдерживаете условия реструктуризации, то следует признание вас банкротом и реализация имущества.

Подготовила Н.