Банк банку — волк. Как кредитные организации переманивают клиентов
Парадоксальная ситуация: своим родным клиентам, получающим через банк зарплату, кредитная организация навстречу не идёт, зато чужих клиентов переманивать — пожалуйста. РБК пишет об исследовании агентства Frank RG: выяснилось, что банки массово улучшают условия, чтобы выгодно рефинансировать тех, кто взял кредит у конкурентов.
Банки в начале лета стали активнее предлагать рефинансировать кредиты и ипотеку: по сравнению с мартом и апрелем показатели июня и июля фактически удвоились. Потребительские кредиты тоже начали рефинансировать, причём банки сработали массово. Сначала ставки снизили шесть банков, потом — десять, а к июлю — 14. Мы писали, в частности, о программах в Сбербанке, ВТБ.
При этом не всем клиентам банка дают возможность выгодно рефинансироваться: многие организации предлагают давним клиентам рефинансирование по ограниченному количеству ссуд или выдвигают дополнительные условия.
Рефинансирование как самоцель
Ипотечное рефинансирование стартовало куда раньше, хотя в итоге к июлю программы появились у такого же количества банков, 14. Frank RG отдельно сообщает, что использовались данные банков из топ−30 по активам, а снижение ставок по ипотеке с господдержкой не учитывали.
Аналитики полагают, что причиной для перемен послужило снижение ключевой ставки до исторического минимума в 4,25%. Это привело к тому, что условия на рынке изменились. Так, средневзвешенная ставка по розничным кредитам снижается: на июнь 2020 года она составила 13,95%. По сравнению с началом года ставка потеряла два процентных пункта, но, если сравнивать с 2018 годом, потеря составила уже 5 пунктов. Обслуживание кредитов на долгий срок (сюда входит ипотека) обходилось в июне в 11,08%: по сравнению с 2018 годом снижение составило почти 2 процентных пункта.
В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы
Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п. п.
Сравним
Для сравнения изучим калькулятор «Выберу.ру». Допустим, есть сумма кредита в 200 тысяч, взятая под 10 процентов на один год. В этом случае ежемесячный платёж будет превышать 17,5 тысяч рублей, а стоимость кредита перевалит за 10 тысяч рублей.
Допустим, этот кредит рефинансировали под 7,9 процентов почти сразу же после получения: так, чтобы осталось 200 тысяч рублей. Ежемесячный платёж остался на уровне 17 тысяч рублей, но стоимость кредита упала на несколько тысяч рублей.