План на 30 триллионов

В ноябре 2019 г. размер сбережений населения в банках подошёл к новому историческому рекорду. Осталось всего ничего до новой знаковой высоты в 30 трлн рублей.

ЧТО интересно, бурному росту вкладов не помешал даже тот факт, что ставки сейчас на абсолютном историческом минимуме. Как подсчитал Центробанк, в конце ноября 2019 г. по десятке крупнейших банков в среднем давали только 6, 03% годовых. Для сравнения: пиковым в этом плане для последних 10 лет стал 2014 г., когда по той же десятке крупнейших банков набегало 15, 64% годовых.

Видимо, народ решил, что шесть лучше, чем ничего, так что череда депозитных рекордов продолжилась. Со стороны кажется, будто народные сбережения год от года растут всё быстрее. Формально, чтобы накопить каждый новый триллион, у граждан уходит всё меньше времени. Например, чтобы пройти накопительный путь от 10 до 15 трлн руб., потребовалось четыре года – с середины 2011-го до середины 2015-го. Следующие 5 трлн руб. добрали всего за 2, 5 года, ленточка с надписью 25 трлн руб. была прорвана в конце 2018 года. Поскольку в конце ноября 2019 г. Центробанк отчитался про 29, 5 трлн руб. на народных счетах, выходит, ещё 5 трлн руб. накапало примерно за год. Кстати, долларовых вкладов осталось мало, только 21% сбережений сейчас держат в иностранной валюте, остальное рубли.

Увы, весь этот красивый бумажный рост накоплений вовсе не признак того, что народ стал реально богаче. Потому что деньги активно пожирает инфляция. За последние 9 лет официально цены выросли на 88%, то есть 100 руб. начала 2011 г. равны нынешним 188 рублям. На деле сейчас у народа как никогда мало свободных денег, которые можно направить на сбережения. По статистике, самыми благополучными в этом плане за последнюю десятилетку были 2010-й и 2015 годы, когда в среднем люди откладывали по 14–15% дохода. Уже в 2016‑м уровень сбережений упал до 11%, год спустя – до 8%, сейчас планка опустилась до 5, 6%. Судя по этим цифрам, с каждым годом свободных денег у народа всё меньше.

Если статистика по вкладам что-то и подтверждает, так это огромное имущественное расслоение. Первым делом бросается в глаза невероятное неравенство по регионам. Скажем, средний размер типичного вклада в Тыве – 27, 4 тыс. руб., на Алтае – 44 тыс., в Крыму – 49, 7 тыс., в Курганской области и Забайкалье – 70 тыс. руб. с небольшим. Вообще в 51 из 82 регионов средний размер вклада не превышает 130 тыс руб., в среднем по РФ типичный вклад – 200 тысяч. Тем временем показатель среднего вклада в столице – 822 тыс. руб., что в 4, 1 раза выше среднероссийского. В Петербурге – 420 тыс. руб., в Магаданской области – 318 тысяч. Что характерно, в самых процветающих регионах заодно самая высокая доля вкладов в валюте, 26% – в среднем по Питеру, 38% – в Москве.

Второй примечательный факт: у 65% российских семей сбережений нет вообще. У кого они есть, накопили не особенно много. Например, вкладов, на которых лежит от 1 до 1, 4 млн руб., только 12% от общего числа. Зато в кредиты залезло уже более половины работающего населения, почти 40 млн человек. Да и долговая нагрузка на население, то есть процент зарплаты, который в среднем приходится отдавать по кредитам, сейчас самая высокая с 2012 года. В целом к ноябрю 2019 г. народ занял у банков 17 трлн рублей. Кстати, 756 млрд руб. из них попали в разряд просроченных долгов. Также почти 1, 5 млн человек в РФ залезли в ипотеку, в среднем на 17 лет, все вместе заняли на неё 6, 4 трлн руб. по внушительной средней ставке 9, 7% годовых.

Наконец, что касается надёжности вкладов, тут как раз всё в порядке. Стараниями ЦБ в РФ осталось только 725 банков, тогда как 15 лет назад было 1559. Но лишь 369 из выживших имеют право брать деньги у населения. Пока система страхования работает нормально. С 2012 г. закрыли 694 банка, в которых лежали хоть какие-то народные деньги, это коснулось 4, 1 млн человек, которым за всё время государство выплатило 1, 95 трлн рублей. С другой стороны, если случится по-настоящему масштабный кризис, на всех денег не хватит физически. Потому что, хотя формально в экономике ходит 48, 26 трлн руб., в наличных из них только 9, 41 триллиона. То есть в случае чего выдать на руки все 30 трлн народных сбережений налом просто невозможно.