¿Quiénes deben más dinero? Perfil de los deudores en Costa Rica

Costa Rica cuenta con más de 1,2 millones de personas con créditos activos. La radiografía del perfil de los deudores en el país muestra que 586.960 son mujeres (45,7%) y 698.276 hombres (54,3%), según datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) recopilados en un estudio liderado por el Instituto Nacional de las Mujeres (Inamu).

El análisis muestra que el 49,6% de los deudores tenía entre 30 y 49 años, rango de edad en la que suelen consolidarse compromisos financieros como vivienda, educación o negocios.

Así se detalla en el IV Informe de brechas de hombres y mujeres en el acceso y uso a los productos y/o servicios financieros en Costa Rica, 2025 elaborado por el Inamu, con datos del 2024 proporcionados por Sugef.

En una línea similar, Daniela Gutiérrez, economista de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), opinó que el comportamiento del endeudamiento en las personas de entre 30 y 49 años responde a que, en esas edades, las personas alcanzan mayores niveles de estabilidad laboral y capacidad de generación de ingresos.

“Al contar normalmente con mayor historial crediticio, ingresos más estables y, en algunos casos, acceso a garantías, estas personas suelen tener una mayor capacidad de endeudamiento frente al sistema financiero”, agregó.

Adicionalmente, el informe revela que las personas de entre 40 y 49 años concentró el monto promedio de crédito más alto entre todos los grupos etarios. Dentro de este segmento, persistió además una brecha de género −como en todos los rangos de edad−: los hombres registraron un monto promedio de crédito de ¢18,5 millones, frente a ¢15,39 millones en las mujeres.

“Aun cuando las mujeres participan activamente del sistema financiero, persisten limitaciones en el acceso a montos de crédito similares, probablemente asociadas a factores como garantías disponibles, tipos de actividad económica, condiciones de formalidad o evaluación crediticia”, apunta el documento.

Adicionalmente, según un comunicado de prensa enviado por el Inamu el pasado 2 de junio, en términos generales las mujeres acceden a menos crédito y reciben montos menores, incluso cuando participan activamente del sistema financiero y, además, son mejores pagadoras que los hombres.

La economista Carmen Sánchez Retana confirmó que la gran concentración de deuda en edades medias puede leerse desde dos perspectivas: como una señal de dinamismo económico, pero también como un reflejo de mayores presiones financieras en los hogares.

“Por un lado, puede interpretarse como una señal de dinamismo económico, ya que coincide con las edades donde las personas invierten en vivienda, educación, emprendimientos y acumulación de patrimonio. Pero, por otro lado, también puede representar una mayor presión financiera, ya que son los grupos etarios donde se concentra la mayor proporción de obligaciones económicas familiares y laborales”, dijo Sánchez.

En tanto, la economista de la Asociación Bancaria Costarricense opinó que esa concentración puede interpretarse principalmente como una señal de dinamismo económico, ya que refleja que las personas y los hogares en edad productiva están accediendo al crédito para financiar vivienda, consumo, educación, vehículos o actividades económicas.

San José concentra mayor cantidad de deudores

A nivel territorial, San José se posicionó como la provincia con la mayor concentración de personas deudoras en Costa Rica. Según el informe del Inamu, a diciembre del 2024 se registraron 402.073 mujeres y 454.603 hombres con al menos un crédito.

Para Daniela Gutiérrez, de la ABC, este comportamiento responde al peso demográfico y económico de San José dentro del país, ya que concentra buena parte de la población, el parque habitacional, el empleo formal, los servicios financieros y la actividad productiva.

“Esta concentración es consistente con la estructura demográfica y económica nacional. Según el INEC, San José es la provincia con mayor población y también la que registra la mayor cantidad de viviendas. Por tanto, es esperable que también concentre una mayor cantidad de personas con operaciones crediticias activas”, agregó.

Bajo esa lógica, la economista consideró que el mayor volumen de deudores en San José no necesariamente refleja un problema particular de sobreendeudamiento, sino más bien una consecuencia directa de su mayor tamaño poblacional y de su relevancia dentro de la dinámica económica y financiera nacional.

Banca privada tiene más deudores

Los datos sobre créditos activos a diciembre del 2024 muestran que la banca privada concentró la mayor cantidad de deudores en Costa Rica, con 745.857. Le seguían los bancos comerciales del Estado, con 353.653 personas.

La economista Carmen Sánchez Retana consideró que este comportamiento podría estar asociado a una mayor oferta y diversificación de productos crediticios por parte de la banca privada, especialmente en segmentos de consumo, tarjetas de crédito, vehículos y créditos personales.

“Los bancos privados suelen tener una estrategia comercial más agresiva y procesos de aprobación más rápidos, lo que facilita la colocación de crédito entre la población”, señaló.

En cuanto a los tipos de financiamiento, en términos generales, el informe del Inamu detalla que, al cierre del 2024, la mayor cantidad de deudores se concentró en tarjetas de crédito, con 959.327. Le siguieron los créditos de consumo −excepto vehículos y tarjetas− con 685.232 personas, y los préstamos para vivienda residencial, con 208.124.