Juan Ignacio Díez, asesor digital: "Este es el truco legal que casi nadie entiende y que permite adelantar la jubilación"

Un asesor digital especializado en jubilación ha lanzado una advertencia en sus redes sociales sobre un truco legal poco conocido que permite adelantar la jubilación hasta cuatro años, aunque con una importante letra pequeña que muchos pasan por alto y que puede suponer una pérdida económica para toda la vida.

El requisito clave para jubilarse en España

En la actualidad, para jubilarse sin penalizaciones es necesario haber cotizado 38 años y dos meses. En caso contrario, la edad legal de jubilación se va retrasando progresivamente hasta situarse en los 67 años.

Ante esta situación, muchos trabajadores buscan fórmulas para retirarse antes, especialmente a partir de los 63 años, edad a la que es posible acceder a la jubilación anticipada voluntaria si se cumplen determinados requisitos.

¿Cuál es el truco legal?

Según explica este asesor, existe un mecanismo conocido como cotización en la sombra que puede abrir la puerta a la jubilación anticipada. Se trata de una regla de cálculo interna del sistema que simula que el trabajador continúa cotizando hasta la edad legal ordinaria (65 o 67 años).

Esta simulación no implica que se sumen nuevas cotizaciones reales, sino que sirve exclusivamente para decidir si una persona puede jubilarse antes o si debe esperar más tiempo.

Tipos de cotizaciones

Para entenderlo, el asesor distingue tres tipos de cotización:

• Cotización real: incluye los días efectivamente trabajados, el paro, bajas laborales y otros periodos que sí cuentan tanto para el cálculo de la pensión como para el dinero final que se cobra.

• Cotización adicional: son periodos que ayudan a alcanzar el mínimo exigido para la jubilación anticipada, como el servicio militar (hasta un año), el cuidado de hijos (hasta 270 días por hijo) o las vacaciones no disfrutadas tras un despido. Estas sí suman como cotización efectiva.

• Cotización en la sombra: es un tiempo “imaginario” que el sistema añade solo para comprobar si se puede acceder antes a la jubilación, pero no cuenta para aumentar la pensión.

Hay un error común

Uno de los principales avisos del asesor es que la cotización en la sombra no sirve para mejorar la pensión. No ayuda a llegar al 100% de la base reguladora, no reduce penalizaciones ni incrementa la cuantía mensual.

Su única función es permitir que el trabajador pueda jubilarse antes, siempre que previamente haya alcanzado el mínimo de cotización exigido con cotizaciones reales y adicionales.

El ejemplo de Paco

Para ilustrarlo, el asesor pone el ejemplo de Paco, que en 2027 tiene 63 años y acumula 36 años y dos meses de cotización real. Aunque la ley exige 38 años y medio para jubilarse a los 65, el sistema simula —mediante la cotización en la sombra— que Paco alcanza ese mínimo, permitiéndole jubilarse anticipadamente.

Sin embargo, la realidad económica es otra. Con una base reguladora de 2.000 euros, Paco solo tiene derecho al 95% de su pensión por no alcanzar el 100% con cotización real. A eso se suma una penalización del 15% por jubilarse dos años antes.

El resultado final es una pensión de 1.615 euros mensuales, lo que supone 385 euros menos al mes y más de 5.300 euros al año, una pérdida que se mantendrá durante toda su vida.

Una decisión personal, no económica

La conclusión del asesor es clara: la cotización en la sombra es un acelerador del tiempo, pero un congelador del dinero. Permite acceder antes a la jubilación, pero no mejora —y en muchos casos empeora— los ingresos futuros.

Por ello, recomienda valorar bien las circunstancias personales antes de optar por esta vía. Puede ser útil para quienes priorizan retirarse antes por motivos personales, pero no es una solución para quienes buscan maximizar su pensión