Esmeralda Gómez: "Invertir 50 euros al mes desde los 20 años puede cambiar tu jubilación"

¿Cuáles son los síntomas más habituales de una mala salud financiera?

Cada persona debe analizar dos aspectos clave de su situación financiera: el nivel de deuda y la existencia —o no— de ahorros. Ambos factores generan tensiones que, si no se corrigen a tiempo, pueden llevarte a endeudarte aún más o a depender de ayudas públicas para salir adelante. Si una persona tiene un nivel de deuda superior a lo saludable y, además, carece de educación financiera —hablo del común de la población, no de inversores que utilizan deuda de forma estratégica—, su prioridad debe ser reducir esa deuda, incluso antes de construir un colchón financiero. El segundo gran síntoma de mala salud financiera es no contar con un colchón de seguridad. Ante cualquier imprevisto —pérdida de empleo, una reforma inesperada, un gasto social comprometido—, la única salida acaba siendo endeudarse. Así se entra en una espiral cada vez más difícil de frenar y con una mala salida.

¿Cuáles son los errores que se repiten con más frecuencia, incluso entre personas con ingresos bajos?

La clave es hacerlo al revés: destinar primero una parte del ingreso al ahorro o a la inversión —según si tienes o no colchón financiero—. Más allá de la cantidad, lo importante es crear el hábito, porque mantenido en el tiempo transforma por completo tu futuro.

¿Habría que vivir siempre por debajo de nuestras posibilidades?

Siempre. Pero es importante matizarlo. Cuando se dice así, mucha gente piensa: «¿Entonces no salgo, no viajo, no disfruto?». No se trata de eso. Aquí hay dos palancas: el gasto y los ingresos. Vivir por debajo de tus posibilidades implica controlar el gasto, pero también trabajar en aumentar los ingresos. Para eso hay que reprogramar la mente y dejar de depender únicamente del intercambio de tiempo por dinero, que tiene un techo muy claro.

¿Cómo influyen las emociones y la psicología en nuestras decisiones financieras?

En el libro comparto muchos trucos prácticos: dejar espacio entre el impulso y la compra, contrastar opiniones, preguntarte si realmente lo necesitas, pagar al contado… Todo ayuda a mantener las emociones a raya, especialmente en épocas como vacaciones o Navidad, donde es clave tener un presupuesto claro.

En un contexto de inflación, tipos de interés altos e incertidumbre global, ¿qué deberían priorizar hoy las familias?

Estamos en un momento en el que es fundamental proteger el patrimonio y entender qué está pasando a nivel macroeconómico. Informarse es una forma de educación financiera. La subida de tipos, por ejemplo, ha pillado desprevenidas a muchas familias con hipotecas variables, lo que ha hecho que descubran figuras como las subrogaciones o novaciones, antes desconocidas para la mayoría. Siempre lo digo: puedes aprender de forma proactiva o de forma reactiva, pero el aprendizaje llega. Vivimos tiempos convulsos y es más importante que nunca anticiparse.

¿Sigue siendo el inmueble la inversión más rentable?

No necesariamente. Invertir en inmuebles es rentable siempre que lo conozcas bien, pero no es el único activo rentable. Históricamente, la renta variable lo ha sido, el oro también, y el bitcoin ha sido el activo más rentable hasta ahora por su crecimiento y su volatilidad. Por eso es importante no concentrar todo el patrimonio en un solo tipo de activo.

¿Cree que la relación de los jóvenes con el dinero ha cambiado?

Sí, y está cambiando porque desde la sociedad se está fomentando ese cambio. Esto es una carrera de fondo. Una decisión tan simple como invertir cincuenta euros al mes en renta variable desde los veinte años puede suponer llegar a la jubilación con más de medio millón de euros. Es una decisión que se toma un día, pero cuyos efectos se ven décadas después. Este enfoque es el que yo reclamaba para el sistema de pensiones: la capitalización. De hecho, países como Alemania ya están avanzando en esa línea, invirtiendo desde edades tempranas. Mi propuesta iba incluso más allá, con una diversificación de pilares y una corresponsabilidad entre Estado e individuo. No pretendo que el Estado desaparezca, sino que vuelva a su cauce. No estoy viendo una progresión clara como país, sino una decadencia, a pesar del enorme potencial que tenemos.

¿Cree que en España se ha vuelto más difícil emprender?

Se trabaja muchísimo y el sistema no acompaña. No se fomenta el emprendimiento; se fomenta el funcionariado y la dependencia de ayudas. En ese sentido, España se ha convertido en una anomalía dentro de Europa. No está bien, aunque se venda una imagen positiva a nivel macroeconómico.